2016年10月16日
银行深耕资产托管，风险防控如何创新？
在金融脱媒、利率市场化以及互联网金融飞速发展的背景下，资产托管行业以相对较低的成本和精细化的管理方式，迅速锁定客户、占据市场。商业...
在金融脱媒、利率市场化以及互联网金融飞速发展的背景下，资产托管行业以相对较低的成本和精细化的管理方式，迅速锁定客户、占据市场。商业银行在大力发展资产托管业务的同时应加强风险管理防范，有效控制风险，促使其战略转型升级。截至2016年二季度末，我国商业银行资产托管规模高达103.49万亿元，较2015年末增长18%。
▎同业创新
一、中国邮政储蓄银行：联合IBM推出基于区块链技术的资产托管系统
2017年1月10日，中国邮政储蓄银行联合IBM（中国）有限公司宣布推出基于区块链技术的资产托管系统。
作为首例将区块链技术公开应用于商业银行核心业务系统的国内商业银行，中国邮政储蓄银行在资产托管业务场景中，利用区块链技术实现中间环节缩减、交易成本降低以及风险管理提高。该系统自2016年10月上线以来，已在真实业务环境中顺利执行上百笔交易。
中国邮政储蓄银行此次推出的资产托管系统采用超级账本构架，以区块链的共享账本、智能合约、隐私保护、共识机制等四大机制为技术基础，选取资产委托方、资产管理方、资产托管方、投资顾问、审计方等共同参与资产托管业务场景，实现托管业务的信息共享和资产使用情况监督。
典型的资产托管业务流程中，由于单笔交易金额巨大，参与方众多且多依托于电话、传真、邮件等方式反复进行信用校验，耗费时间和物力。然而，中国邮政储蓄银行通过区块链技术的四大机制，可实现信息的多方实时共享，免去重复信用校验过程，将原有业务环节缩短约60%—80%，高效进行信用交换。同时，可有助于审计方和监管方快速获取信息，提前干预和管控，从而有效提升整个行业的风险管理水平。
截至2016年末，作为国内领先的大型零售商业银行，中国邮政储蓄银行资产托管业务规模约4万亿元。而此次该行区块链资产托管系统的成功推出，对金融行业深刻变革产生巨大影响。
二、平安银行：轻资产重品质，“托管家”助力战略转型
商业银行激烈竞争中，风险管理能力成为商业银行业务持续稳健发展的基石。为此，上海银行致力于全面风险管理能力的建设和提升，着力健全风险管理组织体系有效运行，充分重视风险管理技术手段的落地应用，在打造全面风险管理体系的同时，建立稳健的风险管理文化。
自平安银行明确提出“三化两轻”（以“行业化、专业化、投行化、轻资产、轻资本”推动公司业务发展）战略后，该行托管业务顺势而为，强势推出“托管家”品牌，借助平安集团综合金融优势，通过科技引领、创新驱动、营销前置、高效服务，关注监管政策、聚焦市场创新、拓展合作机构、提升服务水准。截至2016年12月，平安银行资产托管净值规模超5万亿元。
（一）平安银行“托管家”功能
平安银行“托管家”以“托管即平安”为核心服务理念，围绕托管商业银行的核心职责，依托平安银行先进的网络平台、资产托管综合服务系统，集网上托管、云端托管、电子智能于一体，通过建立高效便捷的托管网银、托管微信、托管直连、电子传真系统，强化互通互联；
其次，“托管家”打造资产管理业务的行政服务云，应用大数据和云计算技术，实现数据管理和业务管理智能化，并且建立以覆盖商务谈判、签约、开户、投资运营至清算等完善的托管标准全流程；
此外，平安银行“托管家”竭诚为管理人提供“六星”托管服务，即：专业团队、专业认证、专业系统保障“专心服务”，精细账务、精准核算、精确监督支撑“精心服务”，高效运营、绿色通道、量身定制助力“省心服务”，综合金融、领先产品、全产业链打造“创新服务”，勤勉尽职、专业客服营造“贴心服务”，网上银行、云端服务、电子智能铸造“核心服务”。
（二）平安银行“托管家”风控
当前，商业银行托管业务均是以“轻资产、轻资本”为主，而平安银行“托管家”虽为“轻资产”路线，但其注重服务品质，形成以“专家+管家”的综合服务有效控制风险。
平安银行资产托管作为风险控制的制度安排，受投资人和管理人双重委托，在服务管理人的同时竭诚服务投资人，通过对管理人实施严格的投资监督和完善的风险控制措施，切实保障投资人利益，有效补充社会诚信体系。
此外，平安银行立足自身，将投资人和管理人利益作为托管业务竞争和持续发展的核心，加快转型步伐，推进创新效率，充分发挥托管“信息汇聚中心、资源整合中心、产品设计中心”的综合服务优势，整合投资、融资双方的需求，将托管服务从投资链条的后端向投资链条的各个环节渗透；通过当事各方紧密协作，将各方利益与托管业务平台的利益连接形成有机整体，建立互补共生的行业生态系统。
（三）“托管家”助力平安银行战略转型
近年，随利率市场化与人民币国际化进程加快、多层次资本市场发展、金融脱媒，向“轻型银行”转型成为多家商业银行的选择。而资产托管业务因具有占用较少经济资本、资金沉淀稳定以及业务协同效应显著等优势，成为银行业战略转型的必然选择。
平安银行当前正紧锣密鼓布局银行转型，大力发展轻资本、低风险的中间业务，在传统商行模式基础上，打造以“商行+投行”和“投行+投资”的综合金融一体化服务商业银行，使公司业务成为支持零售大发展的有力武器。
在此背景下，平安银行创新推出的“托管家”致力于铸造“经营生态化、服务综合化、管理精细化、流程自动化、产品领先化”的卓越托管品牌，努力成为中国最佳资产管理业务综合服务供应商，将资产托管业务打造成平安银行“三化两轻”转型的重要抓手，为平安“轻型银行”添加强劲引擎。
三、浦发银行：创新打造资产托管系统，助力浦发托管突破7万亿
2016年12月20日，浦发银行凭借高效、专业、便捷、可靠的资产托管服务，斩获“2016金融界•领航中国年度评选——杰出托管银行奖”，再次体现其资产托管业务的卓越实力。
（一）资产托管规模实现跨越式增长
随近年浦发银行资产托管业务凭借丰富完备的产品体系、高效平稳的业务系统、专业集约的运营支撑、优质便捷的托管服务、安全严谨的风险管控，在激烈的市场竞争中，已发展成为国内托管业务资格最全、产品线最长、托管运作经验最丰富的商业银行之一。截至2016年11月，浦发银行资产托管规模突破7万亿，五年复合增长率超过90%，实现跨越式增长。
（二）打造资产托管综合服务平台
资产托管规模跨越式增长的背后，得益于浦发银行的持续创新。2016年，浦发银行创新推出打造的新一代资产托管业务系统。该托管系统采用全新设计理念，引入云计算技术，大幅提升系统处理效率，打造产品类型多样化、数据管理集约化、信息流转直通化、运营操作流程化、风险监控智能化、客户服务个性化的托管综合服务平台。
此外，为落实集约运营、夯实基础管理，浦发银行成立总行资产托管运营中心和合肥分中心，构建专业、标准、规范、高效、低成本的特色化托管运营服务模式。在“数字化创新、集约化运营”的战略引领下，资产托管业务将坚持内部协同和向外拓展两轮驱动，打造面向各类客户、联接各类市场、横跨境内境外，专业服务资产管理与交易的平台，进一步提升托管业务核心竞争力，促进资产托管业务持续稳定增长。
四、渤海银行：延伸资产托管触角，构建完善风险构架
自2010年正式获得托管资格以来，渤海银行托管业务始终秉承“专业为本、效率为先、费率合理”的理念，深入挖掘资产托管业务需求，形成较为丰富的资产托管产品线。目前，渤海银行已取得证券投资基金托管资格、保险资金托管资格、预付卡资金托管资格和基金业务外包服务资格。
截至2016年三季末，渤海银行托管业务产品组合近4000个，全行托管业务规模超过25000亿元，实现托管收入5.88亿元，存托比指标高达4.94，成为托管业内的一匹黑马。
（一）业务品种丰富，运营模式高效，品牌效应日益凸显
自2010年26.45亿元到2016年三季度末25000亿元，6年间渤海银行托管业务资金规模呈几何级数增长。取得上述如此突飞猛进的业绩，主要依赖于渤海银行托管业务较为丰富的产品线。
目前，渤海银行托管业务已涵盖信托计划保管、证券公司客户资金托管、商业银行理财产品托管、保险资产托管、证券投资基金托管、基金管理公司特定客户资产管理计划托管、私募投资基金托管、保险资产管理公司非保险类客户资产托管、客户资金托管等九大类业务领域，足以满足多数资产管理机构的业务需求。其中，券商资管、信托保管、银行理财已成为渤海银行托管业务中的三大支柱业务，尤其是随自主品牌“渤金账户”业务的设立和推广，渤海银行托管业务的品牌效应进一步提升，市场影响力进一步扩大。
（二）抢抓市场机遇，勇于开拓创新，积极延伸业务触角
渤海银行托管业务广泛联系交易所、信托公司、保险公司、证券公司、商业银行、私募基金、互联网金融平台等各类同业机构，积极参与项目招标及业务合作，业务触角延伸广泛而深入。
为顺应市场规律，抢抓市场机遇，渤海银行积极拓展互联网金融资金托管业务，先后与七家优质国有、上市公司平台签署框架合作协议；完成“对钩网”电商合作项目全部2万余家工业制造业企业客户的线上迁移；实现与广州股权交易所、天津金融资产交易所、普惠金融交易中心等多家“金交所”的系统对接和业务落地。
此外，渤海银行组建独立的专业团队，开展基金外包服务业务，并迅速在该项“蓝海”业务中取得优异成绩。目前，渤海银行已推出涵盖募集资金监管、份额登记、估值核算、TA资金清算、信息披露等五项外包服务，实现对私募投资基金等资产管理机构运营服务的全覆盖，打造出“渤海银行金管家”的品牌。截至2016年9月底，资产托管业务规模超千亿元。
（三）系统运行高效，风险控制完善，为资金安全保驾护航
近年，渤海银行持续加强托管业务的系统建设，相继投产的托管服务平台系统及其二期系统，有效改进原有业务操作模式，并通过岗位设置、流程梳理、完善分级监督机制等多种方式，全面优化托管运作业务流程，大幅提高业务处理效率，全面提升业务管理水平。
其次，托管网银系统的上线，进一步拓宽渤海银行对托管业务客户的增值服务渠道与服务内容，有效满足客户需要；资管外包系统的投产，致使渤海银行成为首家开展TA业务的资管外包行，在托管行内处于领先水平；而灾备系统的全面升级，使渤海银行成为我国首家达到“双活”标准，为托管业务账务处理的安全性和时效性提供有力保障。此外，渤海银行通过使用IBM小型机及存储等先进的硬件设备，对托管业务系统环境进行升级换代，为托管运营提供有力的环境支持，为进一步的业务扩容拓展奠定坚实基础。
不仅如此，渤海银行托管业务部高度重视内控体系建设，根据业务快速发展变化的需要，主动完善风险控制措施，包括：及时完善各项规章制度、增设必要的风控岗位、修订补充操作风险控制指标、针对性的开展专项检查等，一系列措施的叠加有效加强对风险的控制和管理。
2016年，渤海银行引入ISAE3402内控审计，通过全面、系统梳理，发现托管业务在风险管理、内部控制、流程设计和IT系统建设中存在的潜在缺陷，并针对性的加以完善，不断提高风险控制能力，确保托管业务稳健发展，为托管项目资金的安全保驾护航。
五、招商银行：深挖大数据，力推全功能托管银行升级版
凭借跨行业、跨市场等得天独厚的优势，招商银行于2016年11月22日发布全功能网上托管银行升级版2.0，对近十万亿海量托管业务数据进行深入分析和挖掘，解析客户交易行为与业务诉求，运用集成触发、智能化联动等开发技术，将托管系统提升至新高度。
（一）招行托管2.0智能核算功能提高托管行业标准
招商银行全功能网上托管银行升级版2.0创新推出智能核算功能，打破传统以产品为单元的处理模式，提供一揽子综合化、多维度的数据服务，管理人可一键完成相关业务核算记账，有效缓解托管人与管理人的日常工作强度，显著提高核算的准确度。与此同时，招商银行制定相关数据接口标准，与供商公司系统实现数据接口无缝对接，通过网上托管银行管理人端及电子直联等渠道提供数据支持，大幅提升客户体验。
（二）招行托管2.0智能处理功能提高托管处理自动化
各类托管业务指令和繁多指令指标录入处理工作，一向是制约管理人效能的瓶颈。而招商银行网上托管银行2.0通过托管项目或账户模糊查询，实现海量套账瞬间定位、交易数据与账户信息自动查询与核算，三方存管保证金账户数据一键显示、指令录入附件同步上传、清算交易所资金直联清算等智能化功能，提高指令录入及清算效率，降低指令处理风险。
（三）招行托管2.0智能控制有效防范潜在风险
招商银行网上托管银行2.0版，优化各类备付金、保证金及风控金的处理程序，提高处理效率；优化商业银行间的费用支付功能，实现费用的自动支付；新增上海非担保业务自动处理，提高费用支付与清算效率，一键完成业务数据更新，提升招商银行托管处理效能，以业内最少托管人员配置，支撑行业第二大托管业务体量。
除此之外，招商银行网上托管银行2.0版还建立单证管理系统，改变传统手工记录的管理模式，最大限度降低业务处理环节的风险，从业务数据、清算数据等方面实现自动化处理。由此可见，招商银行网上托管银行2.0将风险防控网覆盖至业务全流程。
综上所述，招商银行全功能网上托管银行2.0版助力自身与合作机构降低业务处理的风险，实现“系统智能一小步，效能提升一大步”，正成为招商银行大力拓展托管业务领域的又一利器。
▎佰瑞点评
面对异常激烈的市场竞争，商业银行不仅要注重服务，而且要打造资产托管业务的全程监控管理体系，对资产托管业务运作的步骤进行风险控制管理，包括客户风险评估、新产品风险评估、操作风险评估等。
此外，商业银行应实行全线条、全链条风险管理，将风险管理嵌入资产托管业务的各个环节，建立资产业务静态管理、动态管理和电子化手段“三位一体”的风险管理体系，严密控制业务风险，做到事前监督、事中控制、事后处理的全流程风险管理体系，确保托管资产运作安全。
来源：佰瑞咨询 作者：赵平
