消费金融的快速发展，让网络小贷成了炙手可热的香饽饽。它能为“钱紧”的用户送上急需的周转资金，一解燃眉之急；也能让用户提前享受消费，...

消费金融的快速发展，让网络小贷成了炙手可热的香饽饽。它能为“钱紧”的用户送上急需的周转资金，一解燃眉之急；也能让用户提前享受消费，过上安心无忧的生活。正因为网络小贷的各种便利和优势，也吸引了传统大型银行杀入这片市场，正掀起不小的波澜。面对银行大佬们的强势冲击，以“豆豆钱”为代表的“小而美”垂直类平台坚持走自己的路，以特色品牌、独具匠心个性化产品和优质服务，在市场中独树一帜。

低借贷利率+大品牌基础 银行来势汹汹

面对网络小贷业务的巨大市场需求，传统银行早已虎视眈眈。今年以来，工商银行、中国银行、建设银行、招商银行等传统大型银行纷纷推出个人信贷产品。譬如，中国银行的一款产品，可以直接将用户信用卡额度转化为现金，打到个人中银借记卡上，年化利率仅为5.4%左右；建行也推出了“快贷”产品，年化利率5.6%，正常还款按实际使用天数收取利息，无其他费用。普通客户贷款额度为1000元-5万元。

从目前市场来看，低借贷利率的银行产品相对较少，大部分的年化借贷利率仍在10%以上，高的接近20%，不过和市场上大部分民间网络小贷产品相比，费用已具备较强竞争力。

银行还有品牌影响力和潜在用户数的优势。相对于其他产品，人们更愿意相信银行的品牌知名度、透明度、可信度；同时，银行拥有大量信用卡客户数据，相当于拥有数目庞大的潜在客户源。据不完全统计，目前中国银行业累积信用卡发卡量达到近6亿张。以每人平均2张信用卡来计算，能覆盖到的人群达到近3亿。银行通过对用户行为的大数据分析，可以较好地控制风险。

对抗冲击 垂直类、电商类平台各有策略

以银行等金融机构为代表的平台，被人们称为“持牌系”。他们获客成本和贷款利率较低，通过自有资金、以及银行同业拆借、信托、ABS等方式可获得大量可贷资本，来势汹汹，对其他几类平台带来冲击。面对其挑战，一些实力不济或违规的平台面临业务萎缩、甚至关门的风险；但也有一些平台专注垂直细分市场，深挖产品质量和服务体验，关注特定用户群需求推出针对性产品、在与大型金融机构的竞争中不落下风，甚至获得更多客群。

其中，以蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条为代表的“电商系”，可以通过内部流量转化用户，并依托用户的消费大数据，为用户提供差异化额度，实现有效的风控管理。而阿里巴巴、京东商城等电商的强劲实力，也为其小贷平台提供了极大的资本支持，使其在资金流转中显得游刃有余。

以宜人贷、你我贷为代表的“网贷系”也自成一派。他们的放贷资本大多来源于投资人资金、银行、消费金融公司等渠道，受众主要是对P2P模式较为熟悉的人群，有着较好的用户基础。

而豆豆钱等平台则属于“垂直系”。和“持牌系”或“电商系”相比，这些小平台在资本积累和获客成本方面不占优势，但他们凭借精准的定位和优质的服务，打造“小而美”。他们清晰了解客户的需求，其信贷服务往往小额、精准、快速。譬如，维信金科旗下的豆豆钱主打“温暖活力的小贷产品”。和许多金融产品冷冰冰的形象不同，豆豆钱秉承年轻、温暖的基调，为用户带去及时的支持和帮助。在今年母亲节，豆豆钱推出母亲节活动：微博分享赢母亲节礼金，让用户能够为妈妈准备一份礼物，帮妈妈实现一个梦想，实现对妈妈的爱；而在今年情人节期间，豆豆钱关注到年轻人刚工作不久，荷包窘迫，却又想和情人共度浪漫的烦恼，为此豆豆钱鼎力支持，让年轻人能有足够的钱去享受属于两个人的幸福。豆豆钱温暖而活力的特点，俘获了500万用户的心，受到用户的青睐。

随着国家的监管日趋严格，银行等大型金融机构的介入，传递着一个积极信号——网络小贷行业正愈来愈向正规化发展。同样，行业的竞争也日趋白热化。无论是被称为“持牌系”的银行大佬，还是被称为“电商系”、“网贷系”和“垂直系”的平台，都必须不断优化产品和服务质量，争夺更多的市场份额。激烈的竞争对于普通用户而言，无疑是一大利好——人们可以拥有多样化的信贷选择，享受消费金融时代的惬意和便捷。