2017年07月14日
小编推荐丨如何评判P2P平台的风控能力？附宜人贷、金联储、PPmoney案例
众所周知，风控既是网贷平台的立足根本和核心竞争力，也是广大出借人在选择平台时的重要参考指标。然而，对于普通出借人而言，相较于【...
众所周知，风控既是网贷平台的立足根本和核心竞争力，也是广大出借人在选择平台时的重要参考指标。然而，对于普通出借人而言，相较于【平台透明度】、【品牌公信力】等评判指标，【平台风控能力】却是最难核实的。在本篇网贷干货中，小编根据多位老司机实践经验，将风控划分出几个可量化的核心维度，并结合国内网贷平台中的三家代表性平台——宜人贷、金联储、PPmoney，探讨一下网贷平台的风控能力。
核心维度 | 关键指标 |
风控团队 | 高管背景、团队成员从业经验 |
融资项目 信息披露内容 | 借款合同（签名、盖章、按手印、借款额度的填写）、借款项目信息、借款人信息、借款资金流向、还款来源 |
平台风控机制 | 贷前、贷中、贷后管理能力；平台风控经验、风控手段创新 |
网络安全保障 | 是否获得公安部信息安全等级保护三级备案证明、 信息数据安全保障、多层次的风险控制防火墙 |
第三方合作机构 | 资金存管、风险缓释金、余额是否充足 |
风控团队
考察一家网贷平台风控团队的实力，主要从两个方面了解：高管背景和风控团队整体从业经验。首先来说高管背景，拥有高水平风控的平台，对金融行业本身的风险来源有着敏锐的洞察力，对金融业的市场状况了如指掌。所以，核心团队如果具有过硬的银行、小贷公司、担保公司等从业经验及业绩，是加分项;再来看平台风控团队，主要考察团队成员的从业背景，及能否做到对贷前、贷中、贷后的严谨管理。
二、融资项目信息披露内容
一般来说，规范的网贷平台都会对融资项目的详情信息做披露，而考察此项也可以评判标的是否优质。需要注意的有以下几点：看【还款来源】，这是评判标的质量的重要指标;看【借款主体】，理论上讲，标的质地从劣到优的顺序是个人—私营业主—普通小微企业—中型企业—四板/三板企业—主板企业，违约成本从低到高;看【借款金额】，如果单一项目募集资金总额过大，超过《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定的限额，则意味着风险较大。综上，相对而言，金联储专注产业链金融，主要服务中小企业的融资需求，其标的质量更有保障。
金联储 | 宜人贷 | PPmoney |
融资项目披露的信息较为完善：包括【企业信息】（注册资本、净资产、财报、法人身份证、营业执照等）、【项目信息】（借款用途、还款来源、项目实景图片）、【风控说明】、【还款计划】等。出借人可对借款企业的资质做一个评判。 | 披露了完整的借款人详情，包括姓名、籍贯、居住地、电话、学历、工作证明、信用卡额度、年收入等。【风控信息】包括：身份证信息、银行卡信息、信用报告、收入证明、工作证、联系人等。 | 在借款项目上线融资后，会对贷款信息进行公开披露：可查询借款人姓名、电话、身份证号、借款用途、还款来源。【风控信息】包括：身份认证、工作证明认证、收入证明认证、信用报告、手机号认证 |
三 、平台风控机制
具体来说，首先要看平台是否具有丰富的风控经验，这与平台的公司背景、风控人才息息相关，但基本上较难了解实情;其次，看网贷平台是否拥有自己独特的风险信息获取系统，是否能持续拓展多维的风控数据来源渠道;第三，看平台是否具有合理的网络风控手段创新，贷前、贷中、贷后的管控机制是否健全，多层次的风险控制防火墙是否建立。
金联储 | 宜人贷 | PPmoney |
项目来源：合作伙伴金银岛客户群体里的中小微企业 产业链金融闭环风控：依托合作伙伴金银岛十余年来在大宗商品领域所创立的物流、信息流、资金流三流合一的闭环风控体系，主要标的为仓单抵押标，在全国建立了【200多家交割仓】，且抵押仓储货物可视可控，数据采集效率高，实现了【大数据分析】、【资产抵(质)押】、【供应链控制】、【企业信息洞察】全面审核项目风险。 | 项目来源：城市白领个人消费贷 严格的风控系统：依托宜信集团11年专业风控经验；内部拥有严格的信用评估和核查制度、多年反欺诈经验积累；实行分散风险，出借资金被分配到多个借款人手中，降低资金风险 | 项目来源：线下门店消费、线上小额现金贷 反欺诈拦截：第三方个人征信系统、自建信用数据库、同行共享黑名单 信用评核：借款行为分析、信用模型评价、额度风险调整 借款申请推送及复核：电话回访确认、人工抽检确认、随机暗访调查 上线融资：贷款信息公开披露 贷后管理及催收系统 |
四、第三方合作机构
目前，大部分网贷平台都有对平台资产做一些增信措施，但需要注意的是，关键要看第三方合作机构履约和偿付的实力。比如对设有风险缓释金(保证金)的平台，要关注缓释金(保证金)是否真实存在，最好能实时查询余额。
金联储 | 宜人贷 | PPmoney |
亿元安保金：设有亿元安保金，如项目出现逾期，金联储将启动安保金先行垫付，且安保金由恒丰银行管理；
100亿财产险：所有借款项目的抵质押物均投保“财产一切险”，由中国人保和平安保险承保。
| 目前没查到相关信息 | 引入第三方担保机构逾期代偿：当借款项目出现逾期，借款人不能按时归还本息，将由第三方合作机构先行代偿
网络支付账户安全责任保险：与太平财险合作，一旦发生用户资金被盗用情况，太平财险将启动偿付程序。 |
五、网络安全保障
网络安全保障是网贷平台稳健运营的基石，特别是在个人信息泄露、资金安全、平台稳定方面，拥有一个信息保密、交易安全的环境逐渐成为出借人选择平台的重要指标。在这里需要注意：获得公安部信息安全等级保护三级备案证明的网贷平台，绝对要加分。因为获得这个证的平台，意味着其在网络安全方面拥有堪比国有四大行的防控等级。
金联储 | 宜人贷 | PPmoney |
公安部信息安全等级保护三级备案证明 多层次的互联网技术防护； 核心业务访问的数据安全； 实名认证、限本人卡提现； 用户账户资金变化实时提醒 | 公安部信息安全保障等级保护三级备案证明
网络安全：三层防火墙隔离系统，保障平台数据安全； 数据安全：数字签名、安全套接协议、保障通信私密； 内控流程：建立完善的系统内部控制制度
| 公安部信息安全保障等级保护三级备案证明 采用SSL传输加密、多机房灾备、三层防火墙等数十种安全服务的保护措施，7*24小时不间断的确保交易数据安全 |
出借有风险，重点看风控。这句话虽是老生常谈，却也提醒我们只有选择拥有强大风控实力的网贷平台，才能获得稳稳的收益。
