平安银行（平安银行，深交所000001）近日向深圳证券交易所提交了2017年半年度业绩报告。2017年上半年，平安银行在“科技引领、零售突破、对...

平安银行（平安银行，深交所000001）近日向深圳证券交易所提交了2017年半年度业绩报告。2017年上半年，平安银行在“科技引领、零售突破、对公做精”转型战略方针指引下，总体经营稳健、结构全面优化、风控有序有力、战略转型成效显著。其中，零售业务营业收入占比达40%、利润总额占比达64%，引起业内和媒体的广泛关注。

上半年经营业绩重点表现在以下方面：

■ 整体经营稳健发展。2017年上半年，该行实现营业收入540.73亿元，同比降幅1.27%（还原营改增前的营业收入同比增幅3.78%）。准备前营业利润401.84亿元，同比增长11.14%；净利润125.54亿元，同比增长2.13%，盈利能力保持稳定，且投入产出效率明显提升，成本收入比为24.76%，同比优化4.04个百分点。

■ 规模持续平稳增长。截至2017年6月末，该行资产总额30,921.42亿元，较上年末增长4.70%；吸收存款余额19,123.33亿元，较上年末基本持平。发放贷款和垫款总额（含贴现）15,942.81亿元，较上年末增幅8.03%。

■ 零售转型效果显著。截至2017年6月末，该行零售客户数（含借记卡和信用卡客户）5,843.11万户，同口径较上年末增长11.53%；管理零售客户资产（AUM）快速增长，期末余额9,509.70亿元，较上年末增长19.23%；零售贷款（含信用卡）余额6,570.35亿元，较上年末增长21.46%；信用卡流通卡量达2,963.15万张，较上年末增长15.72%；信用卡总交易金额6,357.99亿元，同比增长20.18%。

■ 风险管理有序有力。上半年，该行资产质量压力不减，但风险管理有序有力。该行总行行领导、经营单位一把手、风险总监加强检视，将各项管控措施落实到位：从源头、结构控制，贷款投放到资产质量更好的零售业务，对公持续做精；将资产压力较大的经营单位集中管理，实施差异化考核机制；成立专门特殊资产管理事业部，专职、专业清收；该行主动加大诉讼、清收、核销力度，成效显著。

上半年，业务聚焦零售，零售在快速发展的同时，资产质量持续优化，上半年个人贷款（含信用卡）不良率较上年末下降 0.24个百分点。对公存量清收有力进行，2017年上半年，全行收回不良资产总额44.01亿元、同比增长66.52%。

零售突破：营收与利润高速增长，存贷款增速领先同业

2017年上半年，平安银行进一步发挥综合金融优势，通过移动化、互联网化手段，加速零售转型，提升营销与盈利能力。上半年，零售营业收入与利润高速增长，存贷款增速领先同业。其中，信用卡、消费金融、汽车金融三大业务尖兵作用凸显，综拓渠道贡献持续提升。上半年，该行零售业务营业收入占比达到40%、利润总额占比达64%；零售存款、贷款余额占比分别较年初提升2.32和4.56个百分点，其中零售贷款较年初增速为21.46%，个人存款较年初增速为16.00%，位居同业前列。

目前，该行零售业务拥有一支专业、严谨、国际化且曾经历过多国重大经济周期的人才团队，将GBM（梯度增强算法）、链式聚类分析引入实际生产，以“大数据+人工智能”方式实现精准的客群筛选和个性化服务。管理、人才、风控技术确保该行资产质量优异，业务快速发展。

上半年以来，该行零售业务快速发力，零售客户数、管理零售客户资产（AUM）、存贷款规模呈现快速增长，为优化业务结构、提升零售业务占比夯实了基础。截至2017年6月末，该行管理零售客户资产期末余额 9,509.70 亿元，较上年末增长19.23%，零售客户数（含借记卡和信用卡客户）达5,843.11万户，同口径较上年末增长11.53%，其中私财客户、私行达标客户分别达 41.18 万户、2.04万户，较上年末大幅增长19.77%、20.85%；信用卡流通卡量达2,963.15万张，较上年末增长15.72%。

对公做精：转型全面落地，精品公司银行建设初显成效

2017年上半年，平安银行持续推进“轻资产、轻资本”转型，力求精控规模、精耕客户、精控风险、精益效率，坚决走精品公司银行之路。

该行改变过去粗放的发展模式，坚决调整客户结构，坚持有所为有所不为，在选定的行业内，利用“轻资产、轻资本”的模式，以“商行+投行”的方式为企业提供服务；改变过去“以贷揽存”的思路，聚焦资金汇集点，用互联网平台模式对接第三方支付平台、沉淀支付结算资金；借助平安在科技、大数据、人工智能方面的领先优势，积极搭建小企业全线上化、自动化审批的KYB模式，着力打造对公未来的盈利增长点。

上半年，该行公司贷款（含贴现）余额9,372.46亿元，较上年末增长0.26%，占全行比例为59%，较上年末下降4个百分点,传统表外贷款压缩了1507亿元。精控规模的同时，平安银行精耕优质行业客户，上半年增加主流客户705户，聚焦北、上、广、深、南京等重点区域，重点发展成长性好、弱周期行业，扩大优质客户基础。与此同时，该行精控风险，特殊资产管理、清收成效显著。

科技引领：SAT业务新模式落地，推进零售智能化发展

2017年上半年，平安银行全力打造以“SAT（社交+移动应用+远程服务）+智能主账户”为核心的零售银行服务体系，借助大数据分析为零售转型保驾护航。上半年，平安银行在科技上投入了12亿元支持设备购置、平台搭建，在整体业务费用下降的情况下，科技投入同比增长20%。同时，引进了数百名IT人才，整合、打造了一支零售专属的IT团队，整体人力超1800人，在业内遥遥领先。

今年以来，该行推动三大APP整合（原口袋银行APP、信用卡APP、平安橙子APP），整合后的口袋银行APP4.0全新发布上线，其承载了平安银行零售业务的全产品及服务，实现了信用卡与借记卡的一站式管理，并逐步上线了资讯、直播、智能投顾等功能，支持APP内任一页面一键分享给好友，功能更趋完善，场景日益丰富，客户体验不断改善提升。截至报告期末，口袋银行APP客户数为3,164万，同口径较上年末增长 50.09%，月活跃用户量已跃居行业领先水平。

同时，该行KYB等新模式全面落地。运用人脸识别、大数据风险建模，实现小企业贷款的全线上化、自动化审批、贷后自动预警，极大提升了客户体验和审批效率。该行进一步持续扩大跨境e、保理云等平台影响力，进一步向客户提供精益化产品与服务。截至2017年6月末，跨境e金融平台交易规模达2,307.55亿元，同比增幅20.2%;保理云平台应收资产交易市场上线合作客户5,621户，较上年末增加1,255户，规模效应日益显著。

该行金融科技向纵深突破，启动AI+客服、AI+投顾、AI+信贷审批、AI+风控，专业和科技转化成了生产力。

资产质量：持续向好，资本补充顺利推进

2017年上半年，平安银行积极应对外部风险，有序实施风险管理，严格管控增量业务风险，持续优化信贷结构，新增贷款向低风险的零售业务倾斜；对存量贷款进行全面排查，防范可能出现的各类风险，对问题资产责任落实到人、坚持“一户一策”，有序化解。

2017年上半年，该行计提贷款减值损失228.56亿元、同比增幅15.94%；截至2017年6月末，贷款减值准备余额452.29亿元，较上年末增幅13.27%；拨贷比2.84%，较上年末上升0.13个百分点；拨备覆盖率为161.32%，较上年末增加5.95个百分点；不良贷款率为1.76%，较上年末增加0.02个百分点，其中个人贷款（不含信用卡）、信用卡贷款不良率分别较上年末下降了0.25和0.23个百分点。

在资本充足率方面，截至6月末，该行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为11.23%、9.05%、8.13%，满足监管标准。为推动零售经营转型，充实资金来源，拓宽融资渠道，优化负债期限结构，该行于今年7月19日在银行间债券市场成功发行了总额150亿元人民币的金融债券。7月28日，该行第十届董事会第八次会议审议通过了《平安银行股份有限公司关于公开发行A股可转换公司债券并上市方案的议案》等相关议案，拟公开发行总额不超过人民币260亿元A股可转换公司债券，若方案得以实施，将补充银行中长期稳定资金，提高核心负债规模，有利于更好应对市场环境带来的挑战。

2017年下半年，平安银行将进一步发挥综合金融优势，围绕“科技引领、零售突破、对公做精”三大核心策略，坚定不移地推进战略转型与升级，在保持良好品质的前提下实现业务快速增长，以客户为中心，在服务、产品、渠道和组织上不断追求创新和升级，努力建设领先的智能化零售银行。