从互联网金融切换到金融科技，随着监管靴子的落地，互联网金融行业的核心竞争方向也悄然发生着变化，技术在改变金融业态的同时，成为新一轮...

从互联网金融切换到金融科技，随着监管靴子的落地，互联网金融行业的核心竞争方向也悄然发生着变化，技术在改变金融业态的同时，成为新一轮的“兵家必争之地”。

    在捷越联合首席信息官李澎亮看来，“金融科技”是比“互联网金融”更贴切、更有生命力的一个标签，金融科技的创新应用，使金融服务真正惠及大众，让新技术驱动金融业务发展成为可能。

    互金行业不会出现垄断企业

    无论是真正发力金融科技，还是借着金融科技的噱头搭便车，不可否认，互金企业在金融科技方面的竞赛已然开局。这不仅仅是企业自身发展的需要，也是获得与更多金融机构“联姻”机会的一大杀手锏。

    据全球非盈利金融组织Efma最新的一份《2017全球金融科技报告》显示，越来越多的传统金融机构在努力寻求创新以应对Fintech的挑战。60%的企业表示将金融科技企业当作潜在的合作伙伴，59.2%的企业表示正在努力开发进行内部创新。

    李澎亮认为，尽管互金企业都在金融科技的大背景下比拼数据获取、技术分析等能力，但互金行业很难出现在某些领域里的垄断企业，面对庞大的互联网金融市场，仅靠一两家公司是很难覆盖的。正因为如此，越来越多的互金企业将提升竞争力的希望寄托在金融科技的创新应用上。

    互金企业汲取金融科技发展所带来的有益营养，首先体现在大数据风控方面，捷越也不例外。金融科技爆发伊始，捷越就率先在业内引入大数据风控技术，通过风险控制、量化运营、用户洞察和数据征信等方式，甄别并降低可能存在的风险，使得捷越的坏账率远低于行业平均水平。

    此外，随着金融科技的应用渗透，互金企业的精细化运营水平也显著提升。李澎亮认为，未来企业能否为客户提供更加个性化的优质服务，将成为互金行业金融科技应用的又一重点领域。他透露，目前捷越正在调整IT部门的技术架构，力争通过新技术的创新应用，在保证现阶段客户良好体验的基础上，增加客户对金融服务的满意度，进而实现公司的稳步盈利。

    “技术引领业务”受认可

    除了改变传统的金融业态，金融科技带给李澎亮最深刻的体会是技术与业务思维逻辑关系的变化。

    在IT部门曾经流传这样一句话“业务推动技术”。即业务部门提出需求，然后由IT部门通过技术来实现，这是一种准银行的机制，也是行业内惯用的思维逻辑。在这种思维逻辑引导下，IT被定位为“被动人”。“与以往不同，现在行业风口变了，过去二轮驱动的思维逻辑逐渐被淘汰，‘业务推动技术、技术引领业务’的四轮驱动概念越来越被认可。”李澎亮说。

    从“二轮驱动”到“四轮驱动”，思维逻辑的变化仅仅是一个方面，新技术还在更深层次推进着金融业务的变革，尤其体现在时间周期的提档换速方面。

    李澎亮介绍，一直以来，传统IT通常以“月”为时间计量单位，在银行里面做一个项目，耗时一年、两年是很正常的。但是在互联网时代，时间计量单位早已升级为“周”，基本上是两周一迭代，三周就要上线。这些变化也是众多互金企业技术提升的关键点。

    捷越在业内一向以风控严谨著称，这和IT部门搭建的符合捷越业务模式的信息化体系是分不开的。拥有惠普等知名企业技术高管背景的李澎亮，既看到了捷越信息化体系长于风控、安全系数高的优势，也看到了其巨大的可提升空间。

    “捷越目前使用的信息化体系是准银行的模式，安全有余，但略显弹性不足，面对瞬息万变的互联网金融市场，反应还不够十分迅速。”李澎亮如是说。目前，他主导的IT团队正在对捷越的技术架构进行全面升级，为下一步捷越业务创新、模式创新奠定基础。

    金融科技对普惠金融助益明显

    金融科技为什么在中国呈现井喷式发展？李澎亮将原因归为中国金融服务供给不足。

    尽管金融机构网点遍布全国各地，但很多人达不到金融机构融资贷款的“及格线”，越是需要金融服务的地方，越是金融服务的“盲区”。互联网金融企业为农民、中小微企业等传统金融机构覆盖不住的长尾群体提供了普惠金融服务，而金融科技在提升金融服务的覆盖率和可获得性方面大有用武之地。

    当下，金融科技助力普惠金融发展的一个关键环节在于“信用”。据数据显示，中国99%的企业是民营中小企业，其中90%靠民间借贷甚至高利贷融资。而农民、蓝领工人的金融信用数据只有简单的身份信息，很难对其进行风险定价，而金融科技恰恰能缓解这一难题。

    “捷越目前依托大数据风控等技术，在量化模型下，捷越的放款速度已经从最初的几天缩短到几个小时，未来还将实现分钟级别批款、两小时放款。”李澎亮如是说。 

    金融科技不仅能“看人下菜碟”进行风险定价，还可以在信用基础设施建设方面大展拳脚，云计算就是其中一项重要技术。李澎亮介绍，云计算有三个名词，私有云、公有云和混合云，三种场景，各有各的用处。现在私有云，也就是企业级的云应用现在很多同行都在探索，而由于需要牵头组织或机构，公有云目前的建设稍微滞后。但不难预测，将来公有云、私有云、混合云逐渐建立起来之后，最终将实现信息资源的共享。

    在李澎亮心中，未来的金融行业就像生活当中的水、电等基础资源，无处不在但又不会让人有特别明显的感知，金融科技就是用来满足金融行业这个“基础资源”的实现。带着美好的愿景，李澎亮不断网罗优秀人才加入捷越IT团队，以技术助力捷越不断升级发展，进而为更多人提供更加优质、便捷的普惠金融服务。