随着银监会《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》发布，P2P网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策悉数落地，网贷“1+3”监管框架正式形成。近日，中国互联网金融协会向部分会员单位下发两个关于银行存管的征求意见稿，再次为行业注入了一剂强心针，网贷合规前景逐渐明朗。

小额分散是趋势

自2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)拉开网贷行业合规整改序幕以来，相关监管政策已陆续出台50多个，号称“史上最严的监管”。《办法》规定，同一借款人在同一个平台的借款上限为20万，同一个企业组织在同一个平台的借款上限为100万，同一借款人在不同网贷机构的借款上限为100万，同一个企业组织在不同网贷机构的借款上限为500万。不仅明确了网贷行业小额分散、普惠金融的发展方向，明晰了负面清单、借款上限等规定，更为行业规范、健康发展指明道路。

自此，大单模式和小额分散模式的平台发展轨迹日益天悬地隔，大额标平台陆续停业转型，小额消费信贷顺势崛起。

按照监管要求，网贷平台走上加速整改合规的道路。随着“小额分散、普惠金融”的本质已上升为行业合规标杆，在监管政策的敦促下，不少大额平台陆续开始业务转型，停发大额标的。然而，此番业务转型显得困难重重，架构体系、风控体系、管理体系都很难改造，最终以某知名网贷公司为代表的大单模式仓皇谢幕。此外，更有不少自知无法符合最新监管要求的平台选择退出。网贷之家数据显示，一年以来，有882家平台退出网贷行业，恶性退出的问题平台225家，其中贷款余额超过千万元的有47家;良性退出的停业和转型平台657家。

小额消费信贷迎来红利期

监管旋转的硬币应声落地，一面是挑战，一面是机遇。

对于始终以“小额分散”的个人信贷、消费金融、车贷等领域为主战场，提前布局优质资产端的中小平台而言，在整顿风暴过后，迎来了一个依法创新、公平竞争、有序健康的良性发展时代，随着行业不良现象的逐步肃清，合规平台获得了更明朗的发展环境和更强劲的发展机遇。

其中，小额消费信贷领域尤为火热。从外部来看，随着国内消费金融市场的爆发，用户在遇到小额消费需求时，对网贷的接受度越来越高，市场空间巨大，此外，国人财富管理观念日趋成熟，消费信贷不仅仅用于应急，而是正在成为个人客户整体投资规划中的一部分。调研数据显示，57%的消费信贷潜在客户申请贷款的主要动机是“保持手头资金流动性及利用效率”，而因“应急性使用”进行借贷的潜在消费信贷客户比重为33%。，“周转性信贷需求”日益增加为消费金融的发展提供了更为广阔的增长空间。

从内部来看，在金融科技驱动下，大数据、人工智能正在为金融提供越来越先进的技术支持和业务模式创新，同时，与传统金融机构相互补充、相互促进，在完善金融体系，提高金融效率，弥补小微企业融资缺口，缓解小微企业融资难以及满足民间投资需求等方面发挥积极作用，助力推动金融普惠。

金融科技的下一个风口

目前，技术驱动模式锋芒初现，尤其是大数据、自动化、人工智能等前沿科技的引入，为小额消费金融行业发展增加了更深层次的技术驱动力。随着海量数据的采集与挖掘成为可能，大数据风控、大数据征信等已经成为金融科技的下一个风口，成为金融科技公司在同业竞争中胜出的关键因素。

作为一家以技术驱动的互联网金融公司，和创金服在践行合规的前提下不断寻求创新，开创了全线上风控认证审核模式，“3分钟授信，5秒放贷”，采用了大数据智能风控系统，急速到账，完全打破了传统互联网金融风控模式，真正做到了“急你所急，应你所需”的服务体验。同时，和创金服融合了“人工智能、机器学习、大数据分析”等前沿科技，通过获取用户的资产情况、履约记录、个人身份、用户关系等信息的基础上，从用户的“社会属性、社会关系、消费能力”来判断出精准地征信画像，从而来评估债务人的偿还能力。

和创金服还构建了反欺诈系统架构，支持实时监控、分析及实时更新数据库。通过反欺诈模型的数据分析重现信贷人群的行为特征，达到对欺诈行为更加精准识别的效果。三年来，和创金服不断创新，用科技力量打造的大数据智能风控，已成为行业领先产品。

“和创金服始终紧跟金融科技的发展趋势，挖掘大数据风控，利用大数据风控技术保障平台和用户的安全，牢牢抓住金融科技的下一个风口。” 和创金融集团创始人兼CEO房平表示：“未来，我们将始终拥抱监管，在合规前提下，深耕消费金融领域，坚持小额分散，以更先进的技术创新和模式创新，致力为用户打造一个更好更安全的消费金融服务平台，真正实现金融普惠。“

作为消费金融领域的领军企业，成立3年来，和创金服集团践行合规发展道路，严格遵守国家对于行业的相关规定，严格自律，稳健发展，并于2017年上半年正式实现盈利。秉承“创新金融，普惠民生”的宗旨，和创金服以成为“普惠金融顶尖服务商”为目标，始终坚持利用互联网工具改革传统金融业务模式，致力基于个人消费的小而分散的金融服务，用优质的产品和服务为行业良性发展贡献力量。