近日，由中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心组织编写的金融科技专著《金融科技:发展趋势与监管》出版。中腾信、小花钱包等国内外金...

近日，由中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心组织编写的金融科技专著《金融科技:发展趋势与监管》出版。中腾信、小花钱包等国内外金融科技方面的典型案例入选。

据了解，中国人民银行研究局局长徐忠、金融研究所所长孙国峰和央行数字货币研究所所长姚前为本书制定了编写大纲。

作为金融科技领域的最新权威著作，本书从技术层面系统阐述了云计算、大数据、区块链、人工智能和数字技术等，介绍了网络借贷、互联网支付、股权众筹、互联网信用管理以及金融科技在财富管理、保险业、银行业的应用，探讨了金融科技背景下的监管政策与监管理念，解析了中腾信、小花钱包等国内外金融科技方面的典型案例。

《金融科技:发展趋势与监管》认为，金融科技的出现打破了金融、科技这两个行业自身的运行规律，它以金融需求为导向，以科技创新应用为支撑，落脚点在金融业，最终使金融业在较短时间内出现巨大而深远的变革。同时涌现出一批像中腾信、小花钱包这样的新兴金融科技公司，助力、赋能、改变传统金融行业。

变革：AI+大数据挑战极致金融体验

系出名门的“小花钱包”，是小花（厦门）互联网金融信息服务有限公司（简称“小花金服”）推出的核心APP产品。凭借在消费信贷行业的敏锐洞察力，小花金服的母公司中腾信抓住纯线上消费金融业务的发展风口，于2015年成立小花金服，正式进军纯线上消费信贷服务。

以互联网为基因的金融科技平台，之所以能够取得健康可持续的发展，并在行业洗牌格局中脱颖而出，其核心能力是大数据风控。财经作家吴晓波曾表示，所有的金融科技公司有两个必备能力，一是风控能力，二是数据匹配速度的能力，即大数据的能力。

据《金融科技:发展趋势与监管》一书介绍，“小花钱包的大数据风控极为突出，其合作伙伴是国内商用案例最多、应用最成熟的人脸识别团队。小花通过与多家征信机构进行合作，利用丰富的征信信息对用户信息进行交叉核实与画像，并采用不断迭代的智能评分进行欺诈评价，杜绝批量集中的恶意欺诈风险。

对比传统借贷产品繁琐的资料提交、冗长复杂的申请流程，用户简单操作三步即可申请小花信用额度。小花钱包以简便的申请步骤和高效的信贷审批策略，在做好反欺诈的同时，极大改善了用户体验。

这种颠覆，正是脱胎于中腾信的小花钱包专注于大数据和人工智能在金融领域应用的结果。依托中腾信在消费信贷领域的风控优势，其自主开发的RiskAI风控系统，被称为消费信贷领域的AlphaGo。

小花钱包定位为“年轻人的互联网钱包”，提供现金借款、信用卡余额代偿及消费分期服务。利用生物特征识别和机器学习技术，结合大数据风控模型，实现“即刻申请、实时审批、随借随还”的极致金融体验，满足年轻人“随时随地、想花就花”的消费信贷需求。

RiskAI的算法和模型将定期根据风险表现进行迭代优化调整。人工智能的核心能力体现为机器学习：小花钱包的RiskAI系统可以根据对贷款人行为的跟踪，借贷人数的增加来不断调整风控策略，风控模型可以不断自我学习、自我更新。

突围： “消费金融极客”的强劲先发优势

移动大数据服务平台TalkingData推出《2017年消费金融行业发展报告》，报告显示在网购分期应用覆盖率方面，招联金融和小花钱包位列全国前二。

小花钱包做到全国覆盖率前二，依靠的是不到百人的团队。老牌的消费金融公司员工都是数以万计，动辄上万人的员工队伍，使得高企的人工成本成为消费金融企业一座难以逾越的堡垒。但小花钱包依靠黑科技加持，极大提高消费金融各个环节的效率，进而压缩员工队伍,降低运营成本。

小花钱包在每个业务环节中，人员介入很少，完全是借助大数据跟生物识别技术对用户进行审批，用AI替代了人做的大部分事情，但是不意味着完全就没有人工的介入，当机器无法判断时，会做人工处理，并以此不断修正风控模型。

作为一个年轻人的时尚产品，小花钱包是一个有温度的产品。体现在资金成本上，不会像其他平台要么收取极高的借款费用，要么就是很难借到款。小花钱包通过RiskAI+大数据运营，降低运营费用，把社会资金高效精准匹配给用户，让用户便捷而低成本享受到消费金融服务。如今，小花钱包服务的用户已经超过千万，极受年轻人群体欢迎。

《金融科技:发展趋势与监管》认为，金融科技的发展，既给我国金融业乃至整个经济发展带来了历史性机遇，同时也是我们面临的挑战。关注金融科技，对我国金融业发展具有重要意义。在新技术的浪潮中，Fintech金融科技接棒互联网金融，新金融进行生态化升级，去适应当下最新的趋势，成为中国新金融机构转型与进化的大方向。中腾信、小花钱包在这场转型大潮中，正在演绎一场科技赋能金融的大戏。