清华大学国家金融研究院院长、IMF原副总裁朱民先生在第二届中国金融科技大会上发言讲到：“金融科技颠覆性地改变了金融业的运行模式...

　   清华大学国家金融研究院院长、IMF原副总裁朱民先生在第二届中国金融科技大会上发言讲到：“金融科技颠覆性地改变了金融业的运行模式。和传统金融机构的运行模式不一样，金融科技的运行模式， 第一，是平台的和非网点的;第二，是轻资产的和重数据的;第三，是拉近客户距离的，减少了中介; 第四，是操作过程价值环节的自动化;第五，是赋权客户的。这些运行模式的变化正在使得金融生态发生根本性的变化，金融科技正在重塑金融生态。”诚然，这一发言我们看作是对科技金融特性、影响力和趋势精准的概括。

　　此前，国际金融理事会2016年3月首次发布关于金融科技的专题报告，定义金融科技是技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。

　　总之，科技金融模式正在、并且还将继续改变金融生态，这点已经获得业界共识。商业保理作为新金融的一种重要模式和力量，也正在借助金融科技的突飞猛进，参与改变金融生态，比如，2012年首批获得商业保理试点牌照的卡得万利商业保理有限公司(以下简称“卡得万利”)，已经明确定位为金融科技企业，为中小企业提供科技金融解决方案，重塑小微融资。

　　卡得万利基础核心业务保理融资，对有线下实体店铺或在电商平台经营的小微商户，通过综合评估店铺POS机交易数据、微信、支付宝等移动支付数据、库存周转率、进销存数据等经营状况数据，以及各种社会行为数据，建立多维度大数据模型，形成完整的信用评估、额度核定和风控体系，为中小微企业提供应收账款融资服务。以核心业务为基础，卡得万利专注小微零售企业金融服务，为不同需求的企业分别提供“应收账款保理融资服务”、“电商平台定制和运营赊购白条服务”和“产业链核心、龙头企业综合金融解决方案”。

　　卡得万利保理融资的服务和运营模式，与朱民先生所讲的科技金融运营模式五个特征不谋而合，我们来比对一下：

　　平台的和非网点的

　　与传统金融模式不同，卡得万利通过各种平台为小微企业提供保理融资服务。独立或连锁实体零售店铺，可以通过卡得万利研发的保理融资APP“小企额”，微信公众号“卡得万利小企额”融资入口，或官网入口直接申请保理融资，只要有店铺经营的企业持有营业执照6个月以上，都有可能申请到1~300万的保理融资款项。卡得万利为电商平台定制嵌入式“赊购白条”并负责运营维护，平台上交易的企业可以直接使用“赊购白条”进行采购结算。

　　目前，卡得万利已经累计服务实体零售小微企业逾十万、覆盖全国320个地市、164个不同行业，为数十家电商平台定制了“赊购白条”服务。

　　轻资产和重数据的

　　卡得万利自建大数据风控模型，信用评估模型覆盖数百个数据维度，有商户自己的申请信息、电子交易(POS机、微信、支付宝等)流水信息、进销存数据信息;有其网络行为数据信息，如新闻评价、顾客点评信息;有信用信息，如企业银行征信信息、历史贷款信息等;也有企业所处商业环境及周边信息，重数据轻资产的评估体系，让因缺少符合要求的资产抵押、无法从银行等传统金融机构获得融资支持的中小微零售企业，体验到了科技金融带来的便利。

　　拉近客户距离，减少中介

　　卡得万利保理融资，无论从哪个平台进入，都是资金供方(卡得万利)与需方(小微企业)直接对接，没有中介，没有中间环节，没有第三方费用，既降低了融资成本，与客户近距离沟通，也保证了融资操作安全。

　　操作过程价值环节的自动化

　　无论是卡得万利“小企额”，还是嵌入电商平台的“赊购白条”，都能够自动完成对申请者的信用评估、额度核定，完成客户自助提取现金和归还现金，生成借款还款对账单等等一系列保理融资的环节操作，平台的智能化，最大限度减少了人工操作可能发生的延误和误差，科技金融的力量，实现了操作过程的自动化，极大的提高了融资效率，缩短了资金等待时间，更能适应小微企业的融资需求特点。

　　赋权客户的

　　“传统金融业的一端是客户，一端是资金，连接的是一个流程，流程代表着质量和品牌”，朱民指出，“今天，客户不再单纯属于一个金融机构，流动性不再单纯地属于有网点的金融机构”。客户有了选择金融服务的权利，卡得万利正是通过“细分和垂直的金融科技，以其专业和效率，通过激烈的竞争，不断成长，成为金融产品和服务市场的主要提供者”之一。