1580年，欧洲地中海沿岸的威尼斯出现了世界上最早的近代银行。四百余年后的今天，全球银行业再一次站在了历史拐点：金融科技浪潮汹涌而来，...

1580年，欧洲地中海沿岸的威尼斯出现了世界上最早的近代银行。四百余年后的今天，全球银行业再一次站在了历史拐点：金融科技浪潮汹涌而来，互联网巨头以及新兴金融科技公司纷纷攻城略地，全球银行业被卷入一场客户与资源的争夺大战。

10月6日，顶级经济学刊物The Economist(经济学人)旗下机构EuroFinance(欧洲金融)在巴塞罗那举办年度峰会，希望能够找到答案。而这一次，手捧“全球卓越司库奖”奖杯站在舞台上的是一家中国企业——京东金融。它向近2000名金融领域高管讲述了一个“金融科技”的新故事，而这个故事不久之后将在全球上演。

花旗集团报告显示，中国的金融科技不仅在国内突飞猛进，在国际上也开始崭露头角。2016年前9个月，全球超过50%的金融科技投资都是投在中国，咨询公司毕马威认为，中国已经成为全球金融科技创新领导者。

和金融机构一起“造车”

在峰会现场，京东金融是这样介绍自己的：服务金融机构的科技公司，海量、多维、动态的大数据叠加AI、云计算、区块链等最前沿的技术是核心优势。数据与技术能力、系统搭建能力、互联网产品能力、客户运营能力等已经实现向卡组织、银行、保险、证券、信托、消费金融等金融行业各类机构输出。

乍一听，这似乎同IBM、惠普、甲骨文这些IT服务商或者某些金融云有些相似，就是在卖技术和解决方案而已。实事上并非如此。这些服务商提供的技术就像一辆汽车的引擎，数据就像一辆车的底盘。京东金融做的事情，既不是卖引擎也不是卖底盘，而是跟机构合作共同开发出更好、更漂亮、更能打动用户的汽车。

为什么京东金融有这个能力?第一，他们拥有很强的技术和数据能力，可以提供最好的引擎和底盘，第二，他们非常了解用户，知道用户的差异化需求，知道造出一辆什么样的汽车，可以更好的满足用户需求。

京东金融CEO陈生强曾提到，京东金融模式下的金融机构服务是一种利益共同体的关系。在为金融机构共同创造增量业务的过程当中，实现与金融机构的价值分享。京东金融同中信银行是一个典型例子。

去年8月，京东白条和中信银行合作发行中信京东白条联名信用卡。这张信用卡不仅仅是双方联名推广，京东金融还为发卡提供了风控技术。

传统金融机构信用卡的审核通过率通常在20%以下，但整个小白卡的审核通过率达到了30%-40%。发行100天，超过100万的申请量，对中信发行信用卡来讲，极大地降低了成本。

陈生强说，“这才是我们未来的定位，我们不想和传统金融机构竞争，也不希望成为传统金融机构一个简单的销售渠道，我们要输出风险管理和风险定价能力。我们的定位是金融科技公司，底层是技术，通过数据挖掘和处理，提供金融技术服务。”

时至今日，京东金融已与中国银联、中国工商银行、光大银行、山东城商行联盟、广东农信社联盟等众多金融机构达成全面或战略合作，在与金融机构“造车”的路上渐行渐远。

三大关键点：数据、用户、连接

金融科技大潮下，金融机构的挑战在于“客户不见了”。客户不再主要依赖传统渠道获得金融服务，从存款理财、贷款融资到支付转账都可以通过在线上解决，甚至在某些场景下能够自动获取这些金融服务。有专家预测，银行业务从以线下为主到线上线下结合再到以线上为主，将在本世纪的前20年内完成。

银行手握庞大的资金，却苦于找不到用户或者不懂用户。与此同时，互联网公司利用云计算、大数据和人工智能的技术优势，做到了“比你还懂你”。

以京东金融为例，他们现有30多个数据源， 3万个用户标签，每天增加的数据量实际上是在200TB，海量用户标签可以更好地对用户进行洞察，准确描述用户偏好。比如精准营销的场景，引入AI技术后能够让点击率提升25%以上，使获客成本降低20%以上。

陈生强坚定的认为，京东金融的企业服务必须是要能服务于金融机构核心价值链上的核心流程，或者说是核心价值创造环节。例如说获客、客户运营以及风控等。在为金融机构降低成本、提高效率的同时还能增加收入。另外还能为其降低风险、改善客户体验，甚至形成新的商业逻辑。

他说，“在未来我们也希望逐步地把平台跟用户让金融机构去使用，服务这些金融机构。所以实际上我们现在所做的企业服务是一个相对全新的一个商业模式，而且在全球来讲，应该也是特别少见的一个模式。”

例如，在为金融机构提供增量客户和增量业务方面，京东金融可以把基于自身多年在电商、零售以及金融场景下所积累的海量用户统统都开放给金融机构，这些用户恰恰是金融机构特别需要去补充的。特别是85后和90后，他们伴随着互联网的发展而成长，有着更强的消费潜力和成长的潜力，他们是金融机构未来业绩的重要支撑。

当然，坐拥数据宝藏如果没有开采的技术也是浪费。京东金融现在已经在大数据、分布式技术、人工智能、区块链、生物识别等方面实现全面布局与深挖，在系统架构、用户洞察、风险定价、反欺诈、反洗钱、精准营销等诸多方面建立了特有的优势。

与全球巨头一同站上领奖台，或许只是个开始，京东金融能否讲好企业服务的新故事，仍未可知，让我们拭目以待。