房子是拿来住的”这句话或许是近半年最佳金句，伴随而来的是一系列高含金量的政策落地。整个租房市场迎来高速增长期，对于身处租房产业链的...

房子是拿来住的”这句话或许是近半年最佳金句，伴随而来的是一系列高含金量的政策落地。整个租房市场迎来高速增长期，对于身处租房产业链的企业，更多的机会点，也意味着更多的风险点，租房分期也不可避免。应花分期CRO沈沪澄提到，政策利好所带来的市场红利，市场内优质企业增多，对应风控也会降低，整体呈现利好的趋势。只不过在利好的大势下，也不能放松对风控的严要求，要尽最大努力将风险拦截在贷前环节。

应花分期CRO 沈沪澄

“用大数据风控系统 做稳C端风控”

从手机贷到应花分期，沈沪澄将前隆科技的风控核心理念应用于应花分期，并根据应花分期的业务特色进行了模型重塑。

对于应花分期的C端消费者风控，沈沪澄很有信心。“此前在手机贷，我们已经将风险控制在合理的范围内。应花分期的人群层次较之手机贷有进一步的提升。对于风险管理而言，也就更为可控。”

信心的来源是，经过了四年时间的发展与完善，前隆科技建立了基于大数据及云计算的风险管理体系，并结合多种行为数据、互联网信息、风险数据库等渠道合规的数据样本，以上千个维度对用户进行评估。

同时，沈沪澄表示，应花分期作为第三方信息科技服务平台，能够对接金融机构等适格资金方，再由适格的资金方将资金直接给到商户，消费者最终得到的是商户提供的产品或者服务。从反欺诈角度出发，用户想要把产品、服务变现，存在一定的成本。这也是应花分期风险可控的原因之一。

“善用多维度数据 建立企业风控模型”

从移动智能信贷管理业务转到与国内各类互联网企业、消费金融企业合作进军消费分期市场，对于做风控的沈沪澄挑战不小。首先是业务模式的转变，从以往B 2C业务，转变为B2B2C。使得风控系统在评估C端消费者之外，同样需要对接入的B端商户进行资质评估。

“加入应花分期之后，我们新增一块专门管理企业风险的模块。通过大数据的手段来实施B端企业贷前、贷中、贷后完整风险管理体系，包括制定企业准入标准及审核策略，建立企业评级体系，差异化授信，搭建贷中监控及风险预警系统等。”

相较已经相对完善的个人征信体系，市场对于中小型企业的评估指标相对缺失，对于如何做好B端风控，同时又把握好C端的风控尺度，是摆在沈沪澄和应花面前的一个待解的题目。

对此,应花分期风控部门建立的B端信用评估体系中包括以下几个要点。首先是评估企业规模和业务盈利能力，例如业务量、员工人数、分支机构、毛利率、主营收入、成本支出等等，这些都是评判一家企业最重要的因素。

“根据以往经验，法人是一家中小型企业发展的关键因素，甚至有时候法人和公司是可以划等号的。”这是沈沪澄提到的第二个企业评判信息。另外，企业的财务情况，股权结构、法律关联关系、股权变动信息等，也是应花分期B端风控需要去关注的评判维度。

采访中沈沪澄分享了一个典型的B端商户风控案例，“此前发现过一家企业，表面看去没什么问题，但是他内部股东关系非常复杂，结果关联两层关系后发现，一家企业是此前评估过的劣质企业，后来我们就把这家企业拒掉了”。

这也是为什么，评估B端商户相较于C端消费者更具挑战性的原因。通过与沈沪澄的对话得知，考虑到真实性，还会需要商务人员进行实际拜访，将一些核心信息进行收集、核实，防止信息提交过程中出现欺诈行为。

“紧握核心风险点 拥抱互联网的简便性”

应花分期作为互联网信息科技公司，尤其是全线上产品，用户体验追求的是快、简，理论上似乎与风控背道而驰。

但是沈沪澄却坦言，“从我们风险角度来讲，并不是提供的资料越多就越好，而是需要找到每个场景的核心风险点”。基于这样的核心风险分析，最后确定到底要填什么资料，并且兼顾更好的用户体验。

对不同场景风险分析会有不同的结论，不同场景需要填写的资料也都不一样。以租房场景为例，整个核心风险点还是在B端商户。所以基于这样一个核心风险点分析，应花分期就可以在可控的范围内尽可能简化C端消费者的申请资料，保证使用应花产品的良好体验。

　　应花分期作为第三方信息科技服务平台，追求的是用户体验和控制风险之间的平衡。不单是租房分期市场，整个消费分期都在迈入高速扩张期，所以应花分期乃至整个行业都需要在严格把控风险的同时，最大程度考虑用户服务和产品体验，才能不被市场所淘汰。