过去5年来，金融创新始终备受关注与争议。一方面，一些优秀的互联网金融和金融科技企业，在一定程度上填补了传统金融领域服务空白，提升了...

过去5年来，金融创新始终备受关注与争议。一方面，一些优秀的互联网金融和金融科技企业，在一定程度上填补了传统金融领域服务空白，提升了百姓生活质量，为社会发展带来了正能量。但另一方面，非法集资案件和网络贷款平台跑路事件频发，也严重扰乱了正常的金融秩序。为此，有必要选取一些新金融发展的正能量“切片”作为典型，为今后的金融创新发展指明方向。毕竟，金融生态中，需要更多这样能够促进服务实体经济和普惠金融发展的“鲶鱼”。

移动支付助力经济转型升级

西藏定日县珠穆朗玛峰山脚下，23岁的帐篷店主次仁格丹已经习惯了用支付宝收款。在开通支付宝之前，他去最近的银行来回至少要半天，还要在柜台排队。海拔5200米的帐篷街，3年前通了电，手机信号也好了，帐篷茶馆成了移动互联网非常发达的地方。支付宝数据显示，西藏已经连续五年移动支付渗透率排名第一。移动互联网带给偏远高原牧民和内地任何大城市同样的服务体验。

从2003年起，支付宝为解决电商交易的信任问题，开创了担保支付新模式，后来发展出全球领先的快捷支付、移动支付模式，让用户能享受更便利的生活。

目前，以支付宝、微信支付为代表的移动支付在覆盖绝大部分线上消费场景的同时，也通过餐饮、超市、便利店、出租车、医院、公共服务等多种线下场景的拓展，激 活传统商业和公共服务，通过互联网方式的营销、大数据服务等，助力传统商业和公共服务体验的升级。

可以说，在移动支付领域，中国已经领先全球。数据显示，2016年中国移动支付规模是美国的近50倍。在一带一路沿线20国青年参加的“新四大发明”评选中，支付宝和高铁、网购、共享单车一起入选，他们希望把“不用带手包或者钱包，不需要带钱，只要带手机，就能支付所有的东西”的生活方式带回国。

如今，蚂蚁金服在中国推广移动支付的同时，也希望将中国的经验推广到全球，为全球用户和中小企业提供普惠金融服务。可以说，移动支付是中国经验、中国方案走向世界的又一代表。

大数据助力农民降低资金成本

回山东老家投资了养鸡场的王海青可以说是同行中工作最“轻松”的人：哪天进的鸡苗、每天会吃多少饲料、每天下多少蛋、什么时候该进饲料，都不再需要他操心。

在京东金融的帮助下，王海青建立了一套基于云端的养殖管理系统、监控系统、物流管理系统。而先进的养殖管理系统，又为“京农贷”提供了可靠的数据基础，可以在王海青需要资金的特定时间精准投放贷款，不仅加强了养殖的管理效率，同时优化了资金使用效率，降低了贷款成本。

以往，受限于贷款征信困难大、贷款使用不透明、回收贷款有风险等因素，农村和农业的贷款需求难以得到有效满足。在京东金融看来，农村金融“空当”的核心原因在于缺少行之有效的风险定价机制。为此，京东金融把数据引进养殖类贷款服务，不仅让养殖户“贷得上款”，而且实现资金“定时、定量、定向”投放，降低了养殖户的融资成本。

以养鸡举例，肉鸡的养殖周期大约2个月，约需要12元饲料款。传统做法是在第一天贷款给农民12元，2个月后连本带利收回，农民承担2个月的利息。但事实上，小鸡在初期只吃很少的开口料，12元贷款的绝大部分都在闲置，却产生着利息。京东金融首家采用数据农贷，可以把饲料的用量精确到天、到克，并据此匹配贷款资金，有效地解决了这一难题。让农民不会为任何一分钱闲置资金支付任何利息。

作为金融科技的领先者和创新代表，京东金融近年来不断自我升级迭代，通过京农贷、农村众筹、乡村白条、农村理财等产品线为农村提供多元化金融服务，击破农村金融服务的痛点，以更有效率的农村金融服务帮助农民脱贫致富。

“快”服务为实体经济输血

对于很多小微企业主来说，白天忙没有时间盘货、盘账是常态。网商银行发布最新数据显示，在其单日贷款服务的14万家小企业中，晚7点至早7点间进行贷款的小企业已接近三成，单笔平均贷款额度高峰出现在晚上11点至12点。网商银行24小时在线申请，实时到账的贷款模式，大大提升了小企业快速经营的效率。

现在国内小微融资的主要问题，不一定是贷不到，也可能是等不起。这一点，网商银行作为只服务小企业的互联网银行深有体会。线上企业收到订单，资金每晚1分钟到位，生产、进货、发货就势必都会延迟。而线下企业资金“慢”，除了影响生产销售周期，还意味着额外产生的场地、人员费用。这些都是小企业所承担不起的。

来自网商银行的数据显示：小企业贷款用途包括日常经营、大促临时需求、扩大经营和紧急周转四大类，户均贷款额度仅为1.7万元，日常经营型贷款资金的平均时长仅为7天，消费品换季、大型促销等临时资金需求也不超过30天，而一年贷款50次以上的小企业占60%。

网商银行通过大数据技术汇总形成的10万+项指标，创建了100多种预测模型和3000多项策略，实现3分钟申请、1秒钟放贷、0人工介入，两年服务小企业超过350万家，而贷款不良率控制在1%以下。而作为网商银行的主要股东之一，蚂蚁金服从用户触达、风险甄别、运营成本、资金成本、信任成本等五个维度，全方位降低金融服务成本，推动金融普惠化。目前，其整体服务小微企业已经超过1000万家，未来的目标服务2000万家小微企业。

“活体租赁”打开农村融资租赁蓝海

在河北省滦县军英牧场，有200头“特殊”的奶牛，它们的耳朵上戴着电子耳标，脚上戴着一个脚环，这些设备时时与系统交换着数据，监控着奶牛的喂养、运动、休息、挤奶以及健康数据。饲养员据此可更加有效地实行可追溯管理。正是靠着先进的物联网管理技术帮助监控牛的状态，随时随地掌握租赁标的物的信息，宜信普惠融资租赁实现了传统机构做不到的“活体租赁”。

2015年，滦县军英牧场急需对其产业进行全面升级时发现，无论是当地传统银行信贷服务，还是一些民间借贷，均因缺少或抵押、担保物不足以覆盖其巨大的融资需求，这让只有几千头存栏奶牛的牧场主人欧阳晓军只能望“牛”兴叹。而这却让宜信普惠嗅到了农村市场的又一块庞大的资金需求。

为此，宜信普惠团队用半年时间对全国近200个千头以上中型及大型奶牛牧场进行调研，根据所采数据建立了风控模型，最终决定走一条打破“设备租赁”常规的路，在引入奶牛财产保险保护机制、担保牧场模式基础上，创新性的以生物性资产为标的物开展融资租赁业务。目前，宜信普惠融资租赁的牧场业务先后在河北、山东、内蒙古、黑龙江、吉林、辽宁、河南、山西等地的多家奶牛养殖牧场开展生物资产业务。

近年来，我国农业发展已进入新的阶段，正从传统农户分散经营向集约化、专业化、组织化、社会化相结合的新型经营体系转变。农村融资租赁市场是一片前景广阔的金融蓝海，大量市场需求亟需金融创新来满足。

区块链推动阳光公益时代来临

7月24日，轻松筹联合中国红十字基金会、中国妇女发展基金会、中国医药卫生事业发展基金会、中国华侨公益基金会、中华少年儿童慈善救助基金会、北京微爱公益基金会共同启动了“阳光公益联盟链”，而这个“联盟链”背后就是区块链技术。“阳光公益联盟链”是我国首次将区块链技术应用于公益之中，旨在让社会公益更加公开透明，其中轻松筹作为独家技术支持平台。

公益是时代的主旋律之一。我国现有7000多万贫困人口中，因病致贫的占近3000万，如何让公益以更高效、更公平、更透明的方式开展，是每一个公益人的心愿，阳光公益联盟链正是以此为初衷。

传统账本以机构中心化的方式建立，外人不能查看。而区块链技术则将账本公开化，并建立起一套基于算法的去中心化账本模式。通过这一模式，轻松筹平台上参与者的爱心捐赠会以“爱心包裹”的方式呈现，爱心捐赠的流程结果做成可视化处理，每一环节均可信息同步、多方记账。更重要的是，这个“公共账本”无法进行回溯修改操作，无法篡改。“比如一笔钱去了A地被记录下来，就不可能后面再把这个记录改成去了B地，只能重新生成一条新的交易记录”。

作为发起方之一和技术支持平台，轻松筹在阳光公益联盟链中起到了关键作用。数据显示，成立仅三年的轻松筹注册用户已超1.7亿人次，筹款项目超过200万个，支持次数超过4亿人次，已成为引领行业发展的的全民健康保障平台。此次轻松筹通过自主研发的阳光链再一次开创行业先河，将大病救助、公益机构及互助行动的捐赠记录、资金流向等完全透明化，为公益事业及大病救助发展指明了新方向。(杨昭)