中国金融业历经三十多年的快速发展，金融市场效率不断提升，交易系统、法律体系等金融基础设施不断完善进步。从总量上看，我国已发展成为金...

中国金融业历经三十多年的快速发展，金融市场效率不断提升，交易系统、法律体系等金融基础设施不断完善进步。从总量上看，我国已发展成为金融大国，但距离金融强国仍有很长一段路要走，而决定这条路走多远的关键就在于普惠金融的发展程度。

在中国银监会、吉林银监局的指导和帮助下，吉林亿联银行于2017年5月16日正式开业。开业以来，按照国务院《推进普惠金融发展规划2016-2020》文件精神，努力践行“微存、易贷”普惠金融理念，运用现代互联网技术努力提高金融服务覆盖率；按照《十九大报告》深化金融改革，服务实体经济的总体要求，以服务小微企业、个体经营者等当前我国普惠金融对象为业务发展重点；为有利于促进东北地区经济企稳向好，促进区域协调发展不断努力。

“贴身监管”助力健康稳定成长

筹备初期，吉林银监局配置优秀监管资源，积极督导亿联银行建立规范的公司治理体系和机制，严控筹建过程中的各类潜在风险，秉承依法合规监管，注重创新工作思路，及时向发起人传达并解释民营银行设立有关政策，积极协助我行顺利完成筹建工作，提供了细致的开业辅导和高效的行政许可审批；开业以来，吉林银监局贴近发展实际情况，不断提高互联网银行监管的针对性和适用性，促进民营银行科学的可持续发展。在银监会《关于民营银行监管的指导意见》出台后，吉林银监局立刻约见亿联银行高管班子，帮助解读相关政策，对发展战略、市场定位等提出新的监管要求。同时，对新产品投放、业务发展情况和资产负债结构变化情况持续跟踪监测，及时总结经验和优化监管服务，提供优质、高效的贴身监管服务。

坚守差异化市场定位

伴随经济社会互联网化的加速发展，吉林亿联银行突破传统银行现有业务模式，借助互联网技术创新经营模式，创新产品服务。结合区域经济特点和股东资源优势，确立差异化的发展战略，探索小微金融服务新模式，缓解企业融资难融资贵，为大众创业、万众创新提供有针对性、便利的金融服务。

一是适应“经济新常态”下的金融市场格局、落实国务院关于民营银行的市场定位，积极发展个人消费信贷业务，培育个人消费信贷市场，利用互联网、大数据和人工智能等科技元素细分市场和客户准入，满足个人的衣、食、住、行、用等需求，提升居民获得金融服务的便利性和体验感，切实发挥普惠金融职能。我行线上个人消费贷款开展初期，将充分利用中发集团旗下的合众保险以及美团点评平台的优质的商户和客户资源，一方面是股东方的资源具备较高的可靠性，有一定的业务数据作为我行开办信贷业务的辅助支撑，另一方面则是通过与股东方的资源对接和业务流程设计，降低业务风险、提升客户体验。目前，我行已经开发了多款基于不同消费场景的线上贷款产品，贷款额度、期限灵活，小额分散、风险可控、易于获得。通过利用移动互联网及大数据下的全流程风险管理机制，实现覆盖传统金融无法服务的“长尾”人群。

二是充分利用电商平台、互联网商家、银联商务等资源，利用大数据技术，通过差异化授信模式和数字化风控措施，满足线上、线下商家展业资金和再生产融资等需求。针对不同类别目标客户的融资需求和现实困难，不断丰富信贷产品，通过与其电商平台、金融中介机构的合作，帮助小微企业拓宽融资渠道，助力企业成长。此外，按照《十九大报告》深化金融改革，服务实体经济的总体要求和国务院《推进普惠金融发展规划2016-2020》文件精神，努力践行普惠金融理念，通过互联网技术提高金融服务覆盖率，研究开发适用于小微企业、个体经营者、城镇低收入人群等当前我国普惠金融重点服务对象的特色产品，将金融服务的触角延伸到传统银行的业务盲区，打通金融服务“最后一公里”。

利用金融科技提升风险防控水平

民营银行都将金融创新作为重要发展抓手，但是，银行是经营风险的金融机构，在防控风险的前提下实现投资收益，是金融创新重要的立足点和出发点。民营银行在市场的最前端，主要服务对象是对经济环境更为敏感的中小、小微企业，因此，吉林亿联银行建立了高效安全的风控管理体系，对于不同风险的客户、不同场景的消费进行智能评分，多渠道收集授信客户风险信息和非传统融资信息，制定差异化风险策略，不断完善风险管理制度和流程。

一是开展全面风险控制体系建设，打造智能化风控模式。启动自主知识产权“DADeS风险体系”建设工作，以技术系统为依托，以金融科技为风险管理工具，将大数据和人工智能用于线上业务风险管理的各环节，实现四个闭环，暨从客户准入到贷后管理的全流程风险管理的闭环；数据训练、优化算法的数据与算法的闭环；风险战略、资产质量、资源分配的逐层优化的闭环；业务案例和数据交互的闭环；全面提升风险管理精准性与有效性。

二是在人工智能平台建设方面，实现注册环节人证比对功能。实时采集人脸照片与公安证件照进行比对应用到我行APP中，用于客户身份信息校验。借力“吉大亿联人工智能实验室”项目，通过产、学、研相结合的方式，在行业风险管理共性问题上，如“互联网银行线上业务实时风险监测和风险预警熔断机制研究”、“反欺诈智能决策引擎”、“设备指纹”、“循环客户放款前欺诈甄别及风险评分”等方面寻找突破。

三是在策略模型层面，积极推进大数据平台建设。确保能够支撑大规模分析计算能力，兼容各种数据处理分析工具，汇总兼容各种结构化、非结构化数据。积极推动监测预警体系和熔断机制建设，充分考量科技和模型的运用可能产生的系统风险和模型风险，在系统中同步设置了风险分级监测预警机制、关键节点预警熔断机制，在确保业务连续性、高效化、自动化的基础上实现风险控制。

四是前置风险管理动作，细化风险把控节点。针对我行互联网业务线上申请、自动审批、系统决策的业务特点，将风险管理动作前置，在产品设计、客群选择阶段引入风险管理，将传统的贷款准入、审批、贷中审查等一系列人工参与的风控审核工作系统化，前置于申请获客流程中。树立“合规创造价值”理念，严格落实银监会相关要求，通过完善制度流程体系、加强员工业务技能、开展合规文化建设等工作，保障全行经营管理的合规性。建立风险合规“三道防线”，实现业务事前、事中、事后的全流程管控。

民营银行竞争环境并不乐观，银行业作为典型的“顺周期”行业，面临新旧周期的冲击，传统银行正面临利率市场化所带来的转型压力，这带给民营银行一个时间窗口。不过，断言民营银行的春天已经来临似乎为时过早。当民营银行能够充分发挥自身优势，利用时代机会，同时在风险防控和目标客户群上做好明确的规划，民营银行的信用就能得到大幅调高，民营银行才会迎来真正的春天。

亿联银行行长戴兵