香港首富李嘉诚说过，李家每出生一个孩子，就会给他购买一亿元的人寿保险。这样可以确保李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。内地超级富...

香港首富李嘉诚说过，李家每出生一个孩子，就会给他购买一亿元的人寿保险。这样可以确保李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。

内地超级富豪马云也非常重视人身保险，尤其是癌症保险。据了解，早在2013年，马云个人寿险配置保额就已达到4000万元人民币。

除了李嘉诚、马云之外，王健林、马化腾等国内诸多富豪也都对保险有着极高的热情，而跟随这些超级富豪的脚步，越来越多的高净值人士也开始意识到了保险的重要性。

据了解，今年以来，很多保险机构连续打破公司最高保额承保纪录，越来越多亿元保单承保的出现给市场带来了深刻的启示。

除了保障意外，保险守护资产的功能得到重视

改革开发30年以来，中国创一代顺利完成了个人创富的过程，个人财富积累迅猛增长。据招商银行和贝恩咨询《2017年中国私人财富报告》指出，近些年因为子女、孙辈年龄的增长，政府一系列潜在政策的刺激，同时创一代自己有了退休的需求，中国的企业家开始考虑家产分配和企业交接的问题。

也就是说，中国民营企业即将迎来传承时代，中国正在开始人类历史上最大规模的财富转移运动。

俗话说，打江山容易，守江山难。中国家族企业以及家族财富的传承面临着巨大的挑战，近些年企业家破产、遗产争夺的例子不在少数。

面对财富转移的风险，超级富豪家庭除了设立家族信托之外，保险在这场运动中也成为他们增配的对象。对于他们来说，准备一份保险，不仅能将家庭资产和企业资产更好的隔离开，还能有效的保护家庭资产。

保险在财富传承中扮演重要的风险隔离的角色

事实上，对于中国的高净值人士，尤其是中国的企业家来说，财富的传承有着高度的复杂性和综合性。这其中风险点集中在家庭、企业以及资产配置三个方面，而最核心的需求点就是控制权。要做到始终拥有控制权，有一件事情必须要安排好，那就是风险的隔离。

要达到隔离和控制就一定需要金融和法律工具的组合。法律工具比如有我们熟悉的遗嘱、赠予协议、代持协议，而金融工具最有效的就是家族信托和保险。

中国的富人群体，购买保险一般来说都是出于以下两个目的：高端医疗和财富传承。高端医疗很容易理解，今天我们重点说说保险在财富传承中起到的风险隔离的作用。

保险在财富传承过程中的五大风险隔离功能

第一，受益人法律关系明确，隔离纠纷。

运用保险实现财富传承，受益人可以指定，保额也是投保人事先确定的，所有的法律关系非常明确，不会产生纠纷，同时私密性也非常好。

第二，人身保险理赔金帮助受益人实现债务隔离。

保险理赔金有指定受益人时，受法律保护，理赔金将不列入投保人的遗产范围，不会用于投保人的债务清偿或赔偿。

第三，合理避税

从目前来看，中国还没有开征遗产税和赠与税，但从国际上很多已经开征遗产税的国家来看，人寿保险理赔金是不计入遗产税总额的遗产，因此可以实现合理避税。

第四，实现家庭和企业财务的风险隔离

保险可以为家庭财务和企业财务间建立一个防火墙，即便企业经营或投资失败，也可以保证自己和家人的生活。

第五，实现对财富的控制，有效规避继承风险和婚姻风险。

因为婚姻的失败，造成家族财富稀释的风险很大。运用保险传承财富，一旦继承人发生婚变风险，投保人可以变更受益人。另外，当一张保单有几个受益人时，投保人可以随时调整每个受益人的受益比例。

高小鸣观点：

台湾首富蔡万霖留下了46亿美元遗产，折合新台币近1400多亿，但他身后只交了6亿新台币的遗产税。节税的首要功臣就是他的保单。因为他光保险就买了62亿，由于保险免税，蔡万霖的财产得以最大限度的过继给了继承人。

中国目前还没有实行遗产税，但越来越多的富豪开始未雨绸缪，保险是他们绝对重视的一个环节。

首先，保险工具是一种相对隐形的、有控制权的资产、有节税性的、有保全性的资产，另外与海外家族信托的独立性灵活性相比，保险有确定性和杠杆的优势。尤其是终身年金和终身寿险在高净值客户的传承过程中非常有帮助。

值得注意的是，购买大额保险，不是一件简单的投保、签字画押的过程，它其实是一个非常系统工程，需要专业团队、完备法律框架和科学的流程来实现。

作为一家专注为中国高净值客户和家庭提供全球资产配置和海外家族服务的科技金融企业，高鸣咨询集结了全球范围内家族财富管理的精英人才，他们十分擅长保险税务筹划、保单架构的设计、保费来源的规划，且都具备长期的实操经验。

高鸣咨询愿意通过专业的建议帮助广大高净值人群更好的了解保险产品，从而进一步帮助他们有效的保护家庭资产，实现财富的平稳传承。