每年年底，大概都是新金融行业的一道坎，今年剧情尤其“精彩”。一场IPO引发的口水战让原本就争议不断的现金贷再次站上舆论风口。有人说...

　每年年底，大概都是新金融行业的一道坎，今年剧情尤其“精彩”。一场IPO引发的口水战让原本就争议不断的现金贷再次站上舆论风口。有人说，现金贷就是高利贷;又有人说，消费金融其实就是现金贷;还有人说，现金贷就是纯线上消费信贷。对此民信专家表示，归纳近几年消费金融的发展主要有两种形式，即现金贷和消费分期，从本质上来说，现金贷与消费分期有着明确的区分。

　　从定义上来说，现金贷是指无抵押担保、无场景、无指定用途、先拿钱后消费的借贷业务，具有方便灵活、快速到账、高额利息等特点。消费分期则是在一定消费场景前提下，由各种消费金融公司包括银行、分期平台、电商平台等提供资金给消费场所，消费者进行分期付款还款。

　　民信专家指出，两者之间的最大区别在于是否依托场景。现金贷是资金直接支付给实际借款人，场景消费的资金基本上支付给店铺或者其他消费场所。现金贷模式一般只存在于线上，消费分期除了像京东白条这样打造的“购物”场景，其他场景比如医美、装修等，都有线下商铺加入运作的过程。随着4月份监管层的强力介入，现金贷的高息模式将受到越发严格的控制。

　　消费金融需要有好的个人信贷资产，首先就需要找到好的消费场景，民信专家表示，好的场景应满足几个条件，一是市场总规模要足够大，比如旅游、医疗、教育这些都是千亿级的大市场;二是模式可以复制，能够批量化拓展业务规模;三是风险可量化，可以通过技术手段预防行业重大风险。

　　今年双11民信推出了战略级产品金云卡，在消费端就是针对消费金融这一蓝海，是民信公司创新服务的重要抓手。金云卡不仅是一个投借合一的帐户，同时还可享受各种服务优惠。针对持卡客户连接移动端，具有投借合一的互联网金融信息中介服务管理功能。是连接消费端、投资端、平台端(PC及APP)、个人信用端的载体集成，可实现社会金融生态的投、借，付等各项服务“云”集功能，是一个互联网时代的全新产品。金云卡对合作的场景类机构设定相应的资质要求，现已研发了装修、旅游、数码3C、医疗美容、教育培训等诸多消费场景，通过大数据风控模型进行评估和风险筛查，从源头严格控制了场景的真实性。

　　随着市场上同类别产品的增多，消费金融的竞争核心已经不在于金融而在于消费，能更好地服务于用户的消费体验和消费升级，才会真正赢得用户，民信公司成立五年来，始终坚持金融服务与信息技术创新相结合，已经为包括中小微企业在内的50多万客户提供了全方位、多层次的互联网金融信息服务。未来，科技创新、合规守信的民信公司将全力打造让消费者满意、让投资者放心的互联网新金融信息中介服务平台。