2012年12月19日，卡得万利商业保理有限公司(以下简称“卡得万利“)成为商务部推动开展商业保理试点后首批获得牌照获准经营的八家试点企...

　　2012年12月19日，卡得万利商业保理有限公司(以下简称“卡得万利“)成为商务部推动开展商业保理试点后首批获得牌照获准经营的八家试点企业之一。

　　五年后的2017年12月20日，由南方财经全媒体集团、《21世纪商业评论》、《21世纪经济报道》主办的中国年度最具规模、最具专业性的商业评选盛会——“第十届21世纪中国最佳商业模式高峰论坛暨2017中国最佳商业模式评选颁奖典礼”(以下简称“峰会”)在北京隆重举行，卡得万利获得“最佳商业保理模式创新奖”。

　　该项“最佳商业模式”评选在业界影响广泛深远，被看作是评价中国企业创新能力的标杆，本届峰会以“颠覆与升级，新常态化下的商业裂变”为主题，重点聚焦智能制造、消费升级、科技金融、人工智能等迅速发展，对原有行业与产品进行的颠覆与升级，主办方聚合投资界、业界以及媒体界多方意见主张，对500多家企业参评案例进行了评选，卡得万利以科技金融在商业保理领域的实践、颠覆、创新和升级，赢得“21世纪中国最佳商业模式单项奖”中的“最佳商业保理模式创新奖”。

　　峰会主办方指出：“风口更迭，商海浮沉，当新技术与老产业融合，新模式与旧观念碰撞，新疆域突围传统边界，一个个在不同行业中树立起的新标杆，正在以全新的姿态诠释行业”。卡得万利的获奖，正是因为她以全新的观念，突破传统边界，在商业保理领域树起了新标杆。卡得万利总经理也表示，“此次获奖是对我们这五年努力的肯定，未来，将会继续以金融科技为手段，以普惠金融为航向，为中小微企业提供极致的金融服务体验，以创新求发展，以更新的姿态诠释商业保理”。

　　正如主办方在致辞中坦言：“大多数企业至少每五年就要进行一次重大转型，这意味着商业模式的创新只有“进行时”，没有“完成时”。”恰好刚刚经历了一个完成的五年重大转型期，我们来看看卡得万利是如何通过金融科技技术实现对商业保理模式的“颠覆与升级”：

　　商业保理是一种以贸易为基础、应收账款转让为前提的综合性金融服务，卖方基于货物销售或服务合同，将应收账款转让给保理商，保理商为其提供信用评估、应收账款融资、账款催收、坏账担保、销售分账户管理等一揽子金融服务。

　　从上述定义不难理解，商业保理的传统模式主要是针对大企业、大合同、大订单提供服务，从风控和成本覆盖角度出发，都不会把小微~商户纳入服务范围。卡得万利对商业保理传统观念的“颠覆升级”，首先就是将服务对象锁定为中小微企业、零售商户。

　　卡得万利为小微企业提供保理融资服务，通过综合评估小微~商户经营店铺(实体门店或电商店铺)POS机交易数据、微信、支付宝等移动支付数据，或是其它固定经营场所(非店铺)的库存周转率、进销存数据等经营状况数据，以及各种社会行为数据，建立多维度大数据模型，完成信用评估和额度核定，颠覆了商业保理为“大企业、大合同、大订单”服务的传统模式，为在传统金融市场融资难的轻资产型小微企业提供应收账款融资服务。

　　金融科技是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术带来的金融创新，全面应用于支付清算、借贷融资、交易结算等金融领域。卡得万利充分发挥金融科技技术驱动力，与商业保理充分融合，对商业模式产生“颠覆力”，让保理金融服务更具服务效率、更具成本优势、更具服务黏性，重塑商业保理模式。

　　具体来说，卡得万利金融科技“颠覆升级”商业保理在于三个本质层面：

　　基于交易数据的征信，解决了中小企业评价问题。卡得万利自创的“水晶球风控模型”，把原来单纯依托静态的(如固定资产)、事后的，甚至有可能人为加工过的财报类(如财务报表)数据，延伸到交易数据层面，通过数百个数据维度的量化分析，对小微企业、商户进行“信用画像”，解决了对其进行高效合理信用评估的难题。

　　区块链技术，它提供了一种去中心化的、无需信任积累的信用建立范式。简单说就是来自多方的数据，各自在区块链记载分布式账本，最终达成一个共识，就是信任关系，解决了核心的信任问题。对于商业保理来说，保理商是联系卖方与买方关系的枢纽，区块链技术的应用，让商业保理业务中牵涉的多方通过云端在相关业务进行时达成业务状态流转和信息的同步。在非信任的体制下达成一个信任关系，简化了与核心企业、产业上游企业的沟通，降低了操作成本，加强了保理服务的可操作性，最终实现商业保理服务小微企业、商户的目标。

　　卡得万利运用大数据技术，采用交易网关数据工具，可以智能适配到中小企业进销存ERP系统，从开放渠道获取数据，或从云端获取额外交叉数据、行业数据，这样，获取的全方位数据，就摆脱了传统依赖上游核心企业、金融机构的局部数据、额度的问题，具体到保理融资业务上，就是解决了要求核心企业、机构硬性担保的问题，为中小微企业创造了一个完全开放的保理金融体系(由于篇幅原因，我们将在后续具体介绍)。