网贷机构以中介的性质将普惠金融服务转移到互联网平台之上，无论从服务深度还是人数广度都极大改变了普惠金融服务的发展模式。作为普惠...

　　网贷机构以中介的性质将普惠金融服务转移到互联网平台之上，无论从服务深度还是人数广度都极大改变了普惠金融服务的发展模式。作为普惠金融服务的新兴力量，传统商业银行的服务模式和盈利点必将受到“考验”。

　　营普金服执行董事李佳认为：单就普惠金融业务来说，网贷中介机构和传统商业银行之间不是竞争关系，而是互补合作关系。不同的服务对象，不同的获客渠道都为双方未来的广阔合作空间带来想象。在2017年9月份和11月份，营普金服及其投资人先后参股、持股多家银行，开启营普联姻商业银行的普惠金融新篇章。

　　首先，依托互联网技术提供金融服务的网贷本质上还是金融，它的发展需要从传统金融汲取养分。比如营普金服的风控人员，都是来源于传统金融机构——银行、基金、小贷公司。传统金融的风控模式，非常成熟，加上互联网技术以升级改造，就可以用于网贷机构的风控。这一点，也是网贷行业的基本共识。

　　其次，在客源获取上，网贷机构和商业银行有重叠，但并非是直接竞争关系。营普金服的主流借款用户多数来源于网络和资产端部门的开发，而商业银行的用户往往是纯线下模式。进一步看，商业银行对借款人的资质审核非常严格，略有瑕疵即会拒贷。在手续上略有瑕疵的借款人，正好是网贷机构的第一优质资产。商业银行审核严，周期较长;而网贷机构手续简，审核迅速，在时间成本上占据优势。在和商业银行合作后，互相推荐客源，实现真正的无缝对接合作，优势互补。

　　当前，非常成熟的商业银行存管业务，可以规范互联网网贷机构的合规发展。网贷机构掌握大量中小微企业的真实交易数据、营业状况和现金流量情况，可以以低成本获得大量优质的潜在借款客户。互联网的便捷性也使得网贷机构的覆盖领域更多，服务银行无法覆盖的客户，为更多企业与个人提供金融服务。借助互联网快速高效的基因，可以加速银行体系变革，提升银行体系效率与服务质量，实现双赢。

　　营普金服李总做了举例，传统金融机构可通过借鉴网贷的组织形式和信息处理技术，来促进自身业务创新和结构转型，提高自身服务的覆盖面;而凭借信息处理、基于大数据的风险控制等方面的优势，网贷则可通过向传统金融机构开放数据，在与传统金融机构的合作过程中实现服务能力的跃升，突出其平台化的本意，将部分风险交给有承受能力的商业银行。这样网贷平台真正能够作为信息中介存在，而非信用中介存在，这才是真正的金融模式创新。在营普金服的金融产品足够完善，风险可控的阶段，银行资金也可以投向网贷，毕竟网贷机构的收益远远大于传统银行理财。

　　展望未来商业银行与网贷机构的合作模式，合作双方须通过相互磨合，须各自取长补短，通力合作。网贷机构利用自身数据，专注于为商业银行提供优质客户，为潜在借款客户设计个性化的普惠金融解决方案;商业银行则利用自己庞大的廉价资金优势，通过与网贷机构进行合作来开展中小企业普惠金融服务。把普惠金融向更深处推进，服务更多小微企业，助力实体经济。