尽管监管部门对保险欺诈的防范与回击可谓不遗余力，但在多种诱惑的驱动下，假借保险名义或利用保险合同、对保险公司实施欺瞒和诱骗的违法违...

尽管监管部门对保险欺诈的防范与回击可谓不遗余力，但在多种诱惑的驱动下，假借保险名义或利用保险合同、对保险公司实施欺瞒和诱骗的违法违规行为仍不断发生。

“保险欺诈”让险企“苦不堪言”

保险欺诈自保险诞生之日起就如影随形，一直是保险业存在的重大问题，严重妨碍了保险业的健康快速发展。数据显示，国际上的保险诈骗金额约占赔付总额的10%-30%，某些险种的欺诈金额占比甚至高达50%。

值得一提的是，我国人身险领域欺诈风险也在不断加大，一组行业数据显示，2017年，人身险保险诈骗司法案件数量、涉案金额同比大幅上升。其中，诈骗类司法案件同比上升38%；涉案金额同比上升44%。

毫无疑问，欺诈案件和金额的提升必将提高保险公司的赔付率，保险行业赔付率其实就比较能反映出投保人群体与保险人之间的利益关系。大量的欺诈案件带来了保险公司理赔成本的上涨、利润的下降。同时，很多保险代理公司、保险经纪公司与保险公司的佣金结算也与赔付率挂钩，作为以销售保险赚取保险公司佣金的保险代理公司、保险经纪公司，欺诈案件的发生，也让经纪公司的佣金收益大打折扣。

反欺诈水平依然亟待提高

打击“保险反欺诈”一直是监管部门和行业的重点工作之一，但人身险的欺诈风险仍在不断加大。从作案手段看，以编造虚假病历、瞒报过往病史、故意制造保险事故等常见手段为主。

此外，人身险欺诈作案手段也日趋隐蔽，给险企和行业反欺诈工作增加了难度。据业内人士介绍，犯罪嫌疑人多以涉嫌自杀、先死后保、伪造病历资料等形式实施欺诈，调查取证存在困难。“比如有涉嫌以自杀形式实施诈骗案，经调查，犯罪嫌疑人生前多背负巨额债务，短期内高额投保意外险后涉嫌自杀诈骗保险金。但由于犯罪嫌疑人身亡，犯罪事实难以认定，公安机关往往不予立案。”

另外，由于保险行业的竞争十分激烈，保险机构各自为战，信息难以共享与交流，给了保险诈骗可乘之机。

调查联盟“反欺诈”手段显成效

令人惊喜的是，监管机构和保险机构的防范欺诈风险正在日益完善。同时，保险机构与第三方保险公估调查公司也在“保险反欺诈”方面也作出了巨大努力。

近日获悉，知名保险公估调查机构“调查联盟”正同多家保险公司、保险代理公司、保险经纪公司紧密合作，联手严厉打击包括人身险领域在内的保险欺诈行为。

调查联盟引入差异化理赔流程，简化低风险案件理赔流程，为优质客户提供便捷、快速的保险理赔服务，同时提高保险理赔欺诈风险识别能力，严厉打击保险欺诈行为，达到为保险公司降低赔付率，为保险代理和保险经纪公司提高佣金率的目的。“这将有助于保险公司在理赔受理早期发现欺诈，在理赔报案时对其进行分析，并在赔款支付前识别潜在欺诈案件”，调查联盟负责人说。

据了解，调查联盟是一家以人身险为主要业务的公估调查公司，目前在深圳、武汉、成都、广州、济南成立了五大保险理赔调查服务中心，在全国31个省、市、自治区设立了办事处，服务网络覆盖全国。调查联盟累计受理10000多件保险案件调查，成功挖掘保险欺诈案件200多起。