1997年，招商银行网站的开通是中国金融发展史上的最初触网，其后淘宝网、支付宝相继出现，传统金融业务的互联网服务也随之不断加深。10...

　　1997年，招商银行网站的开通是中国金融发展史上的最初触网，其后淘宝网、支付宝相继出现，传统金融业务的互联网服务也随之不断加深。10年后的2007年，随着中国首家P2P网贷平台的出现，则标志着“金融互联网化”正式转向“互联网金融”。接下来的10年，中国的互联网金融上演了狂飙突进，如今中国社会的消费模式、支付模式正全面被网络替代。那么在未来的十年当中，互联网金融又将走向何方？

　　近日，信义资本创始人、百度原高级副总裁陆复斌3亿元投资一线平台爱钱帮，并以42%的股份，一跃成为一线平台爱钱帮的掌舵人。对于互联网金融，先后执掌友林网、Chegg、亚马逊、百度等多个领域的业务的互联网连续创业者也明确给出了自己的答案：场景消费金融将引导互联网金融新方向，三五线城市成为互联网金融的新热土！

　　何谓场景消费金融？无非衣食住行。互联网金融将直接对接日常消费、餐饮、娱乐、出行等环节，一如此前信用卡在各个消费领域的接入。场景消费金融对于用户而言，是一种随时随地存在的消费支持，在实际需要当中解决资金问题。眼下，在中国互联网几乎覆盖了一半人口的发展状态下，中小城市无疑更具开发价值。

　　场景消费金融对于三五线城市来说，是一个市场空间很大的领域，也是一个很好的发力点。一二线城市相对来说市场已经日趋饱和，而且基本为巨头垄断，而三五线城市不仅业务体系方兴未艾，城市的人口年均增速保持在3.1％的高水平，而且未来多年还将稳定增长，有着足够的成长空间。更为重要的是，相比较消费模式多元购买力不再旺盛的一二线城市，小城市的消费力往往是惊人的，“薪水虽然不高，但毕竟不像大城市那样资源紧缺，无须承担高价的学区房和昂贵的养老费用，买东西的时候也更有底气”已经成为小城市消费模式的真实写照。譬如OPPO、VIVO在智能手机市场的后来居上、脱颖而出也完全依托了三五线市场的强势。

　　但是市场机遇同时也是挑战，绝不可能轻而易举，就像OPPO、VIVO之所以在三五线城市所向披靡，一方面是巨额的市场费用跑马圈地，另一方面则是创始团队在此前20年市场经验的表现。同样，互联网金融新契机也只能给有准备的人。如何解决三五线城市信息环境滞后、金融基础设施建设相对匮乏、征信体系尚不健全、获客成本较高等现实问题成为摆在进驻者面前的现实问题。此前已有不少互联网金融平台盲目进驻，却不得不无力溃败退出。

　　而陆复斌加入后的爱钱帮将核心战场放在三五线城市是否是一个冒险的决定？

　　爱钱帮的新掌舵人陆复斌一直是个积极的互联⽹投资⼈，曾投资参股了快手、完美文化、华策影视、作业帮、果壳等优秀企业，对于整个互联网产业的发展不仅有着清醒认识，更有丰富实战经验。这次转战互联网金融显然是看好了互联网金融接下来的走势，同时也是看好了爱钱帮稳健基因之下在三五线城市的拓展能力。

　　爱钱帮方面，稳健的发展形态，让这个平台的有着扎实的互联网金融基本功。资料显示，成立于2013年的爱钱帮在累计投资额、信息披露、合规进程等排行榜中均位居前100名，在网贷天眼发布的网贷平台线上端合规排行榜中，爱钱帮排名第41位。2015年3月，获得工信部电信与信息服务业务经营许可证；2015年7月，与徽商银行合作，成为首批完成“银行资金存管”的金融科技公司；2017年8月，爱钱帮获得公安部国家信息安全等级保护三级认证。合规和风控能力保障了爱钱帮在三五线市场运营过程当中对全局运营的掌控。

　　更难能可贵的是，爱钱帮在三线城市的场景化消费金融开发方面已经有了丰富的经验。此前相当比例的用户是三线城市用户，爱钱帮对这类城市用户的消费习惯、消费心理和消费行为非常熟悉。如今，爱钱帮已在三线城市搭建起相对完善的运营框架与模式，通过自建的大数据风控模型及接入的第三方数据源，对用户信用情况进行了交叉验证，提高了风险控制的及时性和有效性；在风险定价和额度设定方面，通过数据驱动打破了传统统计定价模式，构建出属于自己的核心竞争力；借助用户画像，精准锁定目标客户，提高了用户的转化率，降低了获客成本；此外，爱钱帮还拥有一套严格的筛选资产端公司的流程，从项目开始便层层把关，为场景化消费金融的顺利开展奠定了良好的基础。同时，完善的9：00-21：00的7×12小时服务的服务体系，也确保了业务下沉过程当中的完善的客户沟通机制，保证平台顺利运营。

　　重新定位业务模式和发展空间之后，爱钱帮或许将真正实现厚积薄发。在持续稳健发展五年之后，借助全新的市场和机会把控顺势成为互联网金融的领军者。