近来不少金融机构积极布局消费金融，抢占市场先机，但面对新场景，不少机构原有的风控系统显得有心无力，不良风险始终是悬在金融机构头...

　　近来不少金融机构积极布局消费金融，抢占市场先机，但面对新场景，不少机构原有的风控系统显得有心无力，不良风险始终是悬在金融机构头上的“达摩克利斯之剑”，对机构盈利和正常运转造成潜在威胁。常言道，防患于未然，消灭危机的最好方法就是在萌芽阶段予以扼杀，对金融机构而言，为降低不良风险，提升风控能力一事刻不容缓。

　　融360天机是融360|简普科技(NYSE：JT)旗下的专业一站式风控服务平台，利用大数据和人工智能技术，为银行、消费金融公司和网络小贷公司等金融机构提供全流程的解决方案，包括大数据分析、反欺诈、联合建模、风控策略等服务，帮助金融机构降低不良风险，提升盈利空间，更好地为用户提供金融服务。

　　不良风险成金融机构业务转型 “ 拦路虎 ”
　　近年来，随着我国个人居民收入增长带来的消费升级，以及国家政策对消费驱动经济增长的引导，我国居民消费贷款余额快速增长。受此影响，银行、消费金融公司、互联网金融机构等积极介入消费金融市场，抢占市场。

　　2017年以来，不少银行加大零售业务发展力度，信用卡发卡量上升飞快。融360大数据研究院公布的数据显示，从整体规模来看，截至2018年6月末，2018年信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.38亿张，环比增长4.17%;银行卡授信总额为13.98万亿元，环比增长6.40%。资产质量上，大部分银行的信用卡贷款不良率较2017年同期都有所下降。

　　不过，上市银行披露的2018年中报显示，多家银行的信用卡不良率较年初上升，相比之下，2017年末多数银行的信用卡不良率较年初是下降的。有分析认为，这显示此前未消化的不良风险开始显露，由于金融行业本身存在风险滞后的特性，因此当下信用卡领域高速增长的态势值得警惕。

　　农商行不良攀升则是另一个值得市场警惕的焦点。银保监会公布的数据显示，今年二季度末，农村商业银行不良贷款率4.29%，较一季度末上升1.03个百分点，较商业银行平均水平则高出2.43个百分点。

　　对多数农商行而言，所在地经济不发达，风控手段粗放，受经济下行影响，对公业务遭遇困境，属地化优势被解构;再加上历史上对个人业务重视不足，导致个人客户基础薄弱、缺乏人才和产品储备，对金融科技有心无力，抓不住零售转型的行业新趋势，面临客户加速流失、坏账率上升的危局。

　　行业“ 老兵 ”融360天机实战能力出众

　　如何在实现业务转型的同时，保证自身的资产质量呢?对金融机构来说，最好的方法是建立和加强自己的风控体系，从源头上杜绝风险事件的发生。目前金融科技发展得如火如荼，无论是国有四大行、大型股份制银行、城商行、中小银行，还是消费金融公司、网贷平台，都纷纷大力拥抱金融科技，将风控能力提升作为核心竞争力。

　　融360天机深耕金融科技领域多年，依据丰富的数据积累、充足的行业经验沉淀，运用深度学习、迁移学习、NLP等风控建模技术搭建智能风控平台，为金融机构赋能。

　　从建模样本和变量来看，融360天机拥有覆盖广、多维度的数据基础，包括利率范围18%-36%、额度范围为500-30万、期限范围7天-3年还款表现的建模样本，以及运营商、黑名单、多头借贷、信用卡、支付宝等多类建模变量。

　　从模型特征效果来看，融360天机使用RFM、NLP、图挖掘等技术，衍生出多维数据特征，并结合IV、PSI等指标分析筛选入模特征，保证入模效果，同时基于逻辑回归、xgboos、Random forest、DNN等多元化的模型组合进行模型训练，配合严格的效果验证实现模型跨时间、样本的持续稳定。

　　从行业经验来看，作为行业“老兵”，融360天机拥有丰富的反欺诈经验、全风控流程的把控能力，能够实现全行业数据的深度挖掘。基于融360|简普科技(NYSE：JT)平台多年积累的实战经验，融360天机积累了大量反欺诈规则，适用于各类不同的金融产品、渠道客群和市场态势;联合建模方式让融360得以全面掌握各类数据的风控效果、适用场景和性价比;拥有全风控流程的把控能力，则让融360能够实现全局考虑，从前端用户流量筛选，到贷前决策的反欺诈、风控模型，再到后置的人工审核，以及贷后催收，给出各方面意见，整体控制风险。

　　融360成熟服务体系获金融机构青睐

　　从2015年业务上线至今，凭借着强大的技术能力、领先行业的竞争优势和服务经验，融360天机已经与600余家机构建立合作。在为金融机构赋能过程中，融360天机推陈出新，不断完善解决方案，已拥有业务现状梳理、外部数据评估、风控模型训练、风控流程设计、风控决策引擎部署上线等成熟的服务体系。

　　对金融机构而言，成熟完善的服务体系意味着解决方案的稳定输出，根据金融机构的特性，融360天机能够为其提供独有的数据分析报告和风控决策引擎，并进行系统维护部署。其中，风控决策引擎直接关系到金融机构风控能力的强弱，融360天机提供的风控决策引擎包括反欺诈规则集、授信模型评审报告以及整体风控策略文档，能够有效提升金融机构的风控能力。

　　为了保证金融机构风控系统的高效运转，融360天机将进行风控系统部署正确性测试，对反欺诈规则集和授信模型的正确性进行验证。与此同时，融360天机还将进行系统交付培训，对反欺诈规则集和授信模型的构建方法以及后期维护更新方法进行说明，方便金融机构了解和运用。

　　此前，国内某家金融机构现金分期业务开展近一年半，放款额度维持在5000元到20000元之间，期限12个月，月费率3%，月均放款5亿元以上，业务体量较大，但由于不良率居高不下，盈利状况并不乐观。

　　根据其业务特点和实际运营情况，融360天机为其提供定制化解决方案，具体包括：引入天机评估效果较好的3个外部数据源并设定相应阈值;新增加6条基于运营商数据挖掘的反欺诈规则;停用线上原有的4条区分度较差的拒绝规则;部署天机对该机构客群定制的模型替代原有评分卡模型。

　　得益于融360天机提供的解决方案，运营一段时间后，该机构在维持通过率7.2%不变的情况下，坏账率由5.39%下降为1.65%，迭代的风控模型KS增量 8.61%。

　　帮助该机构降低坏账率只是融360天机为金融机构赋能过程中的一个缩影，依靠洞察先机的远见、过硬的技术实力、丰富的行业经验和周到的服务体验，融360天机越来越受到金融机构的青睐，相信在未来金融科技发展的浪潮中，融360天机能够在行业中扮演更重要的角色，为金融机构的发展保驾护航。