“万亿级商用车金融市场规模已毋庸置疑，但商用车金融50%的渗透率与欧美等发达市场还存在较大差距，如何提升产品与服务满足市场需求，...

　　“万亿级商用车金融市场规模已毋庸置疑，但商用车金融50%的渗透率与欧美等发达市场还存在较大差距，如何提升产品与服务满足市场需求，是摆在所有从业者面前的一道难题。”10月23日，狮桥创始人、董事长兼CEO万钧在“2018产融协同高峰论坛”上表示，自专注商用车市场以来，狮桥通过“一二三四”战略，即一个定位(中国领军的商用车智慧服务平台)、两大基础(技术、数据)、三项业务(新运营、微金融、大运力)、四类相关方(金融机构、车企经销商、司机车主、物流货主)完成了“商用车智慧服务平台”的定位与布局，大数据时代领军的商用车健康生态体系雏形初现。

　　狮桥创始人、董事长兼CEO万钧

　　从传统到创新，技术驱动数据先行

　　“商用车行业的发展往往面临购车贷款难、信贷风控难、司机运营难、退出置换难等四大难题。如何借助现代金融科技手段化解难题，为商用车行业发展提供助力，是摆在所有从业者面前的最大问题。”万钧表示，风险控制是商用车融资的第一要务，但商用车个体司机缺乏征信历史记录和运营情况的客观依据，加上传统金融重形式审查，而司机大多历史征信数据缺乏、无法证明稳定收入、不能提供抵押和担保，不具备正规银行机构必需的金融贷款资格，银行金融、厂商金融更希望由经销商担保。

　　于狮桥而言，这既是挑战，更是机遇。没有前辈、没有同行借鉴，狮桥专门组建了近200人IT技术和运营团队，花费1年时间梳理、重塑整个业务流程，在不断积累一线实战经验的基础上大胆创新，甚至把产品、技术经理拉到一线，亲身体验业务流程，不断优化升级，终于完成了基于人行征信数据、三方征信数据、GPS、AI等数据技术的风控模型，以及包括查征信、办贷款、开店铺、比价格、车抵贷、二手车交易等于一体的一站式智慧APP平台搭建。

　　“为了解决商用车购车贷款难、信贷风控难、司机运营难、退出置换难，狮桥总结出了垂直化、专业化、定制化、平台化等‘四化’战略，即通过深耕场景渠道下沉覆盖传统金融所不能覆盖到的领域、基于技术和大数据的专业风控模型、根据商用车整个生命周期的不同场景定制各类金融和服务解决方案、打造一站式评估、定价、交易、金融等二手商用车交易平台。”

　　从创立初期由客户经理电话沟通-征信查询-下户面访-实地家访-电话背调-人工审核，一周都不一定能批下来一单，到如今狮桥实现“狮桥商家”App在线扫描秒出征信、征信80分以上免人工审核、秒批秒贷分钟放款、二手商用车一站式评估定价交易，在大大节省人力成本、提高效能的同时，更以标准化、模型化的风控体系将逾期率由2.5%降至1%左右，远远低于行业平均值。这既是狮桥高居商用车融资榜首的底气，更是未来征战万亿级汽车金融市场的根基。

　　从第一到“第一”，产融协同任重道远

　　日前，国际知名汽车行业信息资讯机构JATO收集了57个国家市场的销售数据，2018年上半年，全球汽车销量前三名依次是中国(12,234,244辆，同比增长3.9%)、美国(8,624,189辆，同比增长2%)、日本(2,691,054辆，同比下降2%)。

　　这已经是我国汽车市场连续9年第一了，但与之形成鲜明对比的是，我国汽车市场金融渗透率远低于欧美等成熟市场——2016年，美国汽车金融渗透率约为81%，德国为75%、英国为90%、印度65%、全球平均70%，而中国仅为35%。

　　一份来自于商用车金融市场的调查显示，约有9成受访者认为，商用车金融市场不能满足商用车市场需求，近6成认为开展商用车金融业务的机构太少，超6成认为商用车金融产品太少。

　　与此同时，二手商用车市场正面临前所未有的机遇。2017年，我国二手车交易量1240.09万辆，交易金额为8092.72亿元，同比增长19.33%。其中，二手商用车245万辆，预估交易额1200亿元。

　　一边是极速扩容的商用车市场金融需求，一边是商用车融资机构发展及产品服务的迟缓，供给失衡以及近年来市场培育所形成的认知接受根基，都为商用车融资行业的发展提供了“天时地利人和”。

　　在此次论坛上，业内专家都普遍认同，集融资与融物、贸易与技术服务为一体的新型平台操作方式，是服务装备制造业发展的重要方式，更是金融服务实体经济发展的有效途径。无疑，狮桥定位于商用车智慧服务平台的“一二三四”战略淌出了一条新路，也为行业健康发展提供了积极借鉴。