10月30日，在一年一度的双11到来之前，苏宁金融研究院对外发布《2018金融消费升级报告》（下称“报告”）。据了解，报告从背景及驱动力...

　　10月30日，在一年一度的双11到来之前，苏宁金融研究院对外发布《2018金融消费升级报告》（下称“报告”）。据了解，报告从背景及驱动力、主要表现、影响三大方面，全面解读金融消费升级，从支付、理财、贷款和保险等领域均都发生翻天覆地的改变，金融消费更便捷、更多元，并认为金融的升级助推了居民消费升级、企业转型升级、金融形态升级。

　　金融消费究竟为什么会出现升级呢？报告认为这是由于以下五大原因：其一，经济发展和居民收入水平的提升。国人收入水平不断提高，2017年全国居民人均可支配收入25974元，人们有足够的购买力去获得自己想要的东西。而自2014年起，“三驾马车”的力量格局发生了变化，消费对于GDP增长的贡献率超过投资，一直呈上升趋势，2016年达到了64.6%，接近西方发达国家水平。

　　其二，互联网和智能手机的普及。据《第42次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2018年6月，我国网民8.02亿，互联网普及率达57.7%。其中，手机网民7.88亿，占网民的比例由2017年的97.5%提升至98.3%，“流量族”规模庞大；网络支付用户5.69亿，使用比例由68.8%提升至71.0%；手机支付用户规模增长迅速，达到5.66亿，在手机网民中的使用比例由70.0%提升至71.9%。

　　其三，互金的兴起。国内主流互联网金融巨头(苏宁金融、蚂蚁金服、腾讯金融)，正通过综合化金融布局，以“竞争者”和“协作者”两种身份，帮助传统金融机构打破旧有能力疆界，并倒逼金融业态重建金融秩序。加之互联网消费金融的出现，使现在没钱的人也可马上升级，从而显著加快全民升级步伐。

　　其四，金融科技的大发展。中国金融科技迎来窗口红利期，以蚂蚁金服、腾讯金融、苏宁金融为代表的互金巨头，通过大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术，改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色，解决传统金融痛点。譬如，苏宁金融上线了业内首个区块链共享黑名单平台、国内首款智能延保服务、企业知识图谱、“幻识”反欺诈情报图谱、金掌柜智能营销系统、风控安全大脑CSI，单笔交易风判和决策响应时间小于100ms，可实现100秒开户、支付引擎达到了99.9%的高可用性。

　　其五，消费理念的变迁。随着我国经济水平和居民收入水平逐渐提升，生存型消费得到满足，消费者追求更高层级的消费，发展型和享受型消费需求在消费者生活中占据越加重要的位置。现在进入个性化升级的新消费时代，人们更加追求个性消费、时尚消费，倾向于超前消费。消费信贷成为80、90后、00后消费升级之路的重要手段。

　　那么，金融消费升级具体表现在哪些方面呢？报告从支付、贷款、理财、保险加以了具体分析。在支付上，从最初的货币支付，到现如今的移动支付、扫码付，支付升级不仅给用户带来便捷，还在安全性、低成本方面做出贡献。如苏宁金融研发的一键付，无收银台、无支付密码、无短信验证码，只需一键开通，付款快至一秒。数据显示，2018年第一季度，移动支付规模达70.8亿元，预计未来维持较高增速增长；我国移动支付用户规模保持增长，2018年移动支付累计用户规模有望达6.5亿人。

　　在贷款上，随着居民生活水平的上升与消费意愿的提高，居民超前消费意愿日渐强烈，贷款需求提高。从最初的银行贷款、民间高利贷，到如今P2P贷款、信用贷款，居民可贷款途径日渐拓宽，可贷款额度逐渐上升，放款速度逐渐提高。如苏宁金融任性贷最高额度30万，最快20秒到账。个人消费金融贷款的余额起点最低，但增速最高，2018年以来增长率保持在25%左右。而房地产贷款在个人贷款中占比超50%，受房贷政策收紧影响，个人住房贷款增速2018年二季度降到18%。

　　在理财上，随着收入的提高与移动理财的普及，理财方式与途径有较多变化。从最初的单一银行存款，到现如今的基金、固定收益理财、黄金理财、外汇理财、期货、股票、不动产理财，理财方式趋于多样化。同时，移动通讯的普及与互联网理财平台的兴起也为居民理财提供了便利。截至2018年6月，我国购买互联网理财产品的网民规模达到1.69亿，较2017年末增长 30.9%，呈现高速增长趋势。网民使用率为21.0%，较2017年末增长4.3个百分点。且用户更加倾向短期灵活类理财方式。

　　在保险上，信息技术和移动网络的普及改变了金融消费者的行为偏好，互联网成为被消费者接受度很高的保险销售渠道。互联网保险在我国的发展主要体现在经营主体和渠道建设、互联网销售保费规模、产品竞争等方面。根据艾瑞咨询调查结果显示，59.8%的人群都购买了保险，年龄主要在26—45岁之间，用户占比高达79.9%；与2017年相比，19-35岁以及46-55岁年龄段TGI指数上升。学历较高人群投保意识更强，与2017年相比，2018年高中及以下用户TGI指数由57.8上升为84.8。

　　“助力居民消费升级，助力企业转型升级，助力金融形态升级。”《2018金融消费升级报告》最后总结了金融消费升级的主要影响，具有三大“助力”作用。

　　中国消费升级的加速，离不开金融信贷的支持。从实际情况来看，消费金融的高速发展，已成为居民消费升级的重要推动力。市场上涌现出苏宁金融、蚂蚁金服等一大批典型代表，使用任性付、任性贷及花呗、借呗等成为了很多人购物首选付款方式，促进消费者“能消费”、“愿消费”、“敢消费”。80后、90后成长为消费市场主流人群。消费形态从以必需型消费为主，向发展型、美好型消费转变，消费升级的形式分为新增消费、品质升级和性价比升级，也就是大众更爱买没有买过的东西，更爱买比原来更优的东西，更爱买以同样的价格获得更好的东西。

　　而金融行业的发展与兴盛，金融基础设施的建设的逐渐完善，助力企业尤其是中小微企业转型升级。企业发展离不开的多种资源中，资本支持位居首位。社会融资规模系衡量我国金融支持实体经济状况以及资金松紧程度的重要指标。从2002年到2017年，我国社会融资总量由2万亿元扩大到近20万亿元，绝大多数在支持实体经济的发展。融业信贷资金的导向引领作用强化，提升了信贷支持与企业转型升级的耦合度，促进从事实体经济的中小企业拿到更多、利率成本更低的资金。

　　“金融是现代经济的命脉。随着“互联网+”的推进，以金融科技为代表的新金融形态将科技与金融有机结合，通过大数据、云计算、人工智能等，提升效率、降低成本，完善金融基础设施建设，提高了金融服务的覆盖率和可得性。”《2018金融消费升级报告》表示，通过技术赋能，新金融改造着金融行业，促进金融业内部的创新和效率升级。另一方面，新金融带动金融行业提供创新的金融产品和服务，改善金融供给，切实满足实体经济发展的需要。