改革开放以来，我国经济实力大幅提升，科技力量随之发展壮大，并逐渐成为经济发展的新驱动力。在当前国家新旧动能转换的重要时期，科技...

　　改革开放以来，我国经济实力大幅提升，科技力量随之发展壮大，并逐渐成为经济发展的新驱动力。在当前国家新旧动能转换的重要时期，科技力量还将持续发挥不可忽视的作用。聚焦到金融领域，近几年以向前金服为代表的金融科技平台，应用大数据、人工智能等科技进行风险识别和管理，取得了很大的进展。

　　向前金服致力于将生物识别、知识图谱、深度学习等技术应用于业务流程和用户服务，用数字化、智能化的手段为优质用户提供便捷、高效的金融信息匹配、信用借款咨询等综合服务。

　　挖掘数据价值，筛选优质资产

　　在金融领域，风控是考验任何一个平台的关键，是业务开展和成长的核心难点。以小微企业贷款为例，从以往的信贷工厂模式、信贷员模式，到POS贷、发票贷、SaaS贷等不同种类，本质上是挖掘和分析数据的方式与能力在变迁。

　　生物识别、机器学习等技术的落地应用，得益于随着互联网、大数据的发展而产出的丰富数据原材料。在这方面，中国有着最为关键的数据优势。根据国际数据公司(IDC)预测，2020年我国数据量将达8060个EB，占全球数据总量的18%。在金融科技方面，依赖于海量数据的喂养而愈加精准有效的各类算法模型，被用来提升风控能力、服务水平、决策科学性，是行业头部优质平台打造长远发展优势的重要发力点。

　　发挥数据、算法、算力相结合的力量，向前金服推出了大数据智能风控平台“听风者”，依靠真实、多元的海量数据，精准、实时的算法模型，对借款用户的还款能力和意愿进行评估和监测，解决传统风控模式成本高、时效差、风险识别和处理能力弱的痛点。“听风者”上线后，首先发力之处便在于严重影响行业健康发展的欺诈问题上，目前这一风险已经在向前金服业务中得到有力控制。同时，结合多元数据及知识图谱等技术对数据深层逻辑关系的挖掘，“听风者”也是击碎数据孤岛，解决共债和失联痛点的有力武器。

　　风控能力不断提升，意义不仅在于识别风险，阻挡“坏”用户，还在于制定规则，挖掘优质用户需求。向前金服以普惠金融为出发点，以服务无法通过传统金融满足资金需求的个人为目标。他们主要由自主经营的小微企业主、收入稳定的企业白领构成，年龄在30岁-45岁之间，在经济能力、稳定性、对信用的重视程度等方面表现较优，还款意愿及能力有所保障。

　　同时，随着向前金服持续精细化发展核心业务，用户画像得以不断完善，“听风者”在验证中也持续迭代、优化。目前，向前金服即将上线“听风者”3.0版本，针对不断变幻的行业环境和用户习惯，接入更多数据源，纳入更多风险变量，采用更加先进的算法模型和经过市场考验的风控策略，进一步提升平台的风险管理能力，为出借用户筛选更加优质的资产。

　　纵深发展业务，服务美好生活

　　在借款端不断纵深挖掘用户需求，持续验证和提升风控能力的同时，向前金服也在出借端深耕用户服务。

　　改革开放40年来，我国城乡居民收入已经得到大幅提升，居民收入来源也逐渐多元化。过去的一年，居民人均可支配收入实际增长6.5%，同时，随着提高个人所得税起征点，加大基本养老、基本医疗，设立6项专项附加扣除等一系列利好政策落地实施，我国城镇新增就业带来突破，全面建成小康社会在攻坚克难中又取得新的重大进展。

　　人们的消费习惯也在不断发展变化，表现出了新的态势。在一二线城市群体追求性价比和轻奢的同时，越来越多巨头企业瞄准了“五环外”地区人们的升级需求。三线及以下的城市和乡镇，有超过2亿的“小镇青年”在崛起，而且在三四线城市，55%以上网民都是移动互联网用户。随着这个群体的成长，他们需要更多细化、下沉的服务。这不仅意味着一个巨大的市场空间，更是全面实现小康社会的必经之路。

　　今年是新中国成立70周年，为全面建成小康社会，围绕释放内需的巨大潜力，国家还将多措并举促进城乡居民增收，提高城乡居民生活水平。在这一背景下，向前金服等平台的服务也将助力人们的多层金融需求和美好生活追求的进一步满足。

　　根据向前金服2018年的年度运营报告，其出借人数排名前五的地区分别为山东、吉林、江苏、黑龙江、陕西。金融科技的力量，让更多家庭的财富增值拥有了多样化解决方案。同时，针对这些用户群体，向前金服不断完善信息披露工作，引导用户认识风险、理性出借，并对其风险承受能力进行评估和分级管理，全面保障用户权益。

　　围绕用户信赖，执行稳健战略

　　对网贷行业来说，2018年是不平静的一年，宏观经济下行、合规备案延期，行业在危机爆发中终于迎来了整改备案路径的逐渐明朗，局势得以趋稳。这个过程中，多数平台都遭遇了用户信心下降的考验，根据零壹财经数据，2018年网贷行业活跃出借人数约1114万人，较2017年同比下降10.88%。

　　而向前金服的年度运营报告显示，其作为待收百亿以上的平台，截至2018年底，累计为19.4万出借人与41万借款人提供小额信贷信息中介服务。值得强调的是，平台2018年度出借人数远超年度新增注册用户数，年度平均出借期限为300天，选择365天及以上出借期限的用户占比高于70%。由此可见，向前金服用户信赖并未减弱，运营依旧稳健。

　　从2018年8月的《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》开始，网贷行业有了贯穿全流程的业务开展标准和门槛，行业备案路径明晰化。向前金服也紧跟监管要求，加大了在合规建设、整改自查、出借人保护等方面的工作力度，这也是其能持续获得用户信赖的重要因素。

　　首先，向前金服坚持小额分散原则，借款端用户平均借款额约7万，远低于监管要求的20万红线，真正践行小额分散的信息中介借贷撮合初衷，防范信贷集中风险。

　　其次，向前金服在2018年先后完成了实缴注册资金增至5亿元人民币。平台实力不断提升，是长期服务决心和为用户负责态度的表现和保障。

　　再次，根据中国互联网金融协会在全国互联网金融登记披露平台“资金存管”页面的披露，向前金服在2018年9月全量上线了“白名单”银行之一恒丰银行的资金存管系统，结合已经获得的由公安部核准颁发的国家信息系统安全等级保护三级认证，以及工信部授予的增值电信业务经营许可证(ICP许可证)，向前金服是行业内首批完成“三证”的平台之一。据不完全统计，截至2019年1月底，约1000家正常运营的网贷平台中，“三证齐全”的平台仅占一成。

　　立于信息中介定位，利用金融科技手段，向前金服不断降低内部成本，寻找为用户提供丰富服务的内生性增长可能。同时，在借款端挖掘真实需求场景，提升智能化风险管理能力;在出借端优化用户服务能力，引导用户选择与之风险偏好、财务计划相契合的出借产品，切实履行平台职责，建立长效发展机制，进而促进整个行业体系的良性升级。