后疫情时代，不见面、非接触式的线上金融服务不断催生，这类线上金融服务并不是单纯的将流程“线上化”，而是依托“数据”这个生产要素，开展更为精准的线上化金融服务，帮助中小企业渡过难关。

文 | 本刊记者 张铭研

来源 | 《贸易金融》杂志2022年4月刊

—访杭州银行交易银行部副总经理 孙芩

近年来，党中央、国务院高度重视外贸新业态新模式发展，且多次在政府工作报告中明确工作要求。

在利好政策下，2021年，我国跨境电商进出口规模达1.98万亿元，同比增长15%；市场采购贸易方式出口增长32.1%；外贸综合服务企业超1500家；海外仓数量超2000个……跨境电商等外贸新业态新模式成为拉动贸易增长的新动力。

政、企、银向来是一家，如何相辅相成，稳住外贸健康持续发展，同样也是金融机构的又一大命题。

“与传统贸易相比，从事跨境电商和市场采购等贸易新业态的市场主体以中小微企业、个体工商户为主，有着‘小额、高频、体量大’的特点，对高效便捷的金融服务有着更大、更高的诉求。”杭州银行交易银行部副总经理孙芩在接受《贸易金融》采访时总结道。

目前，跨境金融已经从跨境电商收款、收单等与支付相关的基础金融服务，向供应链金融、外汇、资金管理、保险、财税等综合性金融服务、增值金融服务迈进。

一方面，是生态化的金融服务需求，另一方面，是国际局势的多变。如何紧跟政策导向，聚焦外贸新业态高质量发展，对银行而言是新的挑战。

在此背景下，近年来，杭州银行加快了其在跨境金融领域的探索和布局，不断融合创新境内外金融服务，为企业外汇业务搭载上“外汇金引擎”，打造集跨境结算、跨境投融资和汇率避险服务为一体的跨境产品服务体系，为外贸企业提供专业、高效、快捷、安全的跨境金融服务方案，帮助企业规避外汇风险，减少财务成本，提高资金在境内外的流转效率，实现价值创新。

孙芩告诉记者，为满足外贸市场主体高效、安全、低成本的资金结算需求，杭州银行于2018年推出“跨境智汇”GPI汇款服务，使用swift创新支付Tracker，实现汇划快速、收费透明、状态可追溯和便捷等功能，且提供免费到账通知服务，较传统汇款功能相比大幅提升客户的国际支付体验。

2020年，杭州银行升级“外汇金引擎”线上服务模式，强化产品迭代并提升服务质效，推出“跨境e平台”线上产品服务，实现网上银行、微信营业厅及手机银行多渠道线上外汇服务，功能集跨境智汇、跨境智单、跨境智融等全流程服务，助力优化中小企业的结算及融资环境。

同年，该行上线“出口收汇直通”、上海单一窗口“一键汇”等便捷功能，为外贸企业提供贴心、专业的金融服务，将高效、便捷的金融服务优势发挥到了极致。同时，因立足于杭州这一电商之都，杭州银行也加快了跨境电商领域的探索。为更好地助力跨境电商卖家安全合规完成境外收款，杭州银行在跨境收支工具和结算模式上，做了进一步的升级。

“2021年6月，在外汇管理局浙江省分局的指导下，杭州银行顺利搭建跨境电商出口收结汇平台，通过科技赋能银行清算体系，助力跨境电商出口商 ‘安全’‘快捷’‘高效’地办理亚马逊平台跨境资金收款，更通过最大限度减免提款手续费、匹配汇率避险专项授信额度，及提供适配融资产品等，打出跨境电商‘服务组合拳’，为跨境卖家提供全产品、全流程跨境金融服务。”孙芩说道。

杭州银行创新推出的跨境电商收款服务，在确保业务合规的同时，压缩了卖家提款等待时间，有效助力中国跨境电商出口品牌出海。

此外，为助力跨境卖家合规经营发展，杭州银行联合商务、出口信保、跨境电商协会、跨境电商园区等机构，针对跨境电商企业举办了数十场政策及产品宣介会，积极向企业普及汇率风险中性理念，引导客户合理利用汇率避险工具做好汇率管理，为贸易新业态企业的长远发展融资融智。

今天的世界是一个开放体系，这意味着不确定性和风险随之而来。最常见的就是汇率风险。只要企业与国际市场接轨，就很难避免汇率风险的存在。

孙芩在谈到当下汇率波动形势时表示，受国内外多重因素影响，近期人民币汇率波动幅度加大。2022年1-2月外贸出口增速虽有所下滑，但仍保持高位，叠加俄乌冲突引发市场避险情绪上升等因素影响，美元兑人民币汇率一度逼近6.3；随后由于国内疫情、中美货币政策分化预期等影响，美元兑人民币汇率最高突破了6.38，但近期有所回落。汇率宽幅震荡的确对外贸企业经营造成了一定影响。

为引导企业树立汇率风险中性意识，主动进行风险管理。杭州银行加大深化汇率避险服务，例如，以在线直播、推介会等方式，开展形式多样的业务培训与资讯分享，引导企业开展汇率避险。

同时，在客户端，杭州银行在提升客户体验方面开发上线“汇交易”线上交易平台，支持外贸企业线上办理全品种外汇衍生业务，使用率已经达到92%。

在产品端，为满足客户个性化的汇率避险需求，该行创新设计了双货币存款、加强型产品、掉汇通、远期宝等不同产品。

杭州银行近两年在创新汇率避险服务、助力企业降本增效和规避汇率风险方面同样成效显著。“2021年，我行外汇衍生业务客户数增长率达102%、交易量增长率达109%；针对中小外贸企业普遍存在的授信难问题，我行主动给予对客业务专项授信额度，以信用方式替代外汇衍生业务保证金，减少企业资金成本。”孙芩说道。

知客户所需，想客户所想，始终与客户站在一起，是杭州银行一直以来的服务理念。

疫情的爆发无疑减少了人员、货物的全球化流动。新一轮科技革新下，数字化转型成为银行业发展的必经之路。

在杭州银行数字化转型进程中，其发展战略是持续加大行内科技投入的同时，提出实施“数智杭银”建设和金融服务数字化改革“双轮驱动”。

围绕“客户导向、数智赋能”，实施“十四五”信息科技规划，通过构建 “4+3+2”体系推进全行数字化转型，全面重塑产品、流程、渠道和管理，着力提高全行“数字商”，实现金融科技对业务和管理的高效赋能，对外提升客户体验，对内深化精细化管理，为“优等生、好银行”建设提供坚实支撑。

“数字化转型对跨境金融领域来说，既是挑战也是机遇。疫情影响之下，很多中小企业陆续倒闭，这对重点服务中小企业的银行而言，无疑在盈利、不良率等方面均造成负面影响。”孙芩说道。

后疫情时代，不见面、非接触式的线上金融服务不断催生，这类线上金融服务并不是单纯的将流程“线上化”，而是依托“数据”这个生产要素，开展更为精准的线上化金融服务，帮助中小企业渡过难关。

例如，杭州银行推出的“出口易贷”线上产品，便是在企业出口场景下，利用大数据和风控准入模型创新开发的免抵押、免担保标准化融资产品。出口企业在中国（浙江）国际贸易单一窗口扫码申请后30秒即可出额度、当天即可提款，可有力缓解中小企业融资难题，是银行为企业提供综合化、特色化、定制化金融服务的积极探索。

对于商业银行在未来跨境金融领域的发展机遇，孙芩认为，国有大行、股份制银行等均在探索如何通过“数据”更好地服务于中小企业。其在资金、客群、渠道等方面显然更具优势，而中小银行必须充分发挥“船小好调头”的优势，找准自身定位，为客户提供“数据”+“场景”相结合的线上金融服务、快速树立起银行品牌，才有可能在新一轮的市场竞争中获得一席之地。

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